FICO\u00ae Risk Trends<\/a> evidenciam inclusive que a faixa de 15 a 90 dias encontra-se no mesmo patamar que em 2019 e 2018, per\u00edodo pr\u00e9-pandemia de Covid-19.<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-content\/uploads\/2025\/02\/Fico-graf1-1-1024x673.jpg\")
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O over 90 manteve-se abaixo de 7,6% por todo o ano de 2024, patamar inferior ao observado em 2023. Sendo assim, considerando-se os n\u00fameros do BCB, atualizados at\u00e9 outubro, n\u00e3o dever\u00edamos esperar inflex\u00f5es no curto prazo.<\/p>\n
Por outro lado, o ano de 2025 come\u00e7ar\u00e1 desafiador, com proje\u00e7\u00f5es crescentes de infla\u00e7\u00e3o, real desvalorizado frente ao d\u00f3lar (R$ 6,18 por d\u00f3lar) e taxa de juros em patamar elevado (12,25% a.a.). A press\u00e3o inflacion\u00e1ria pode levar a um aumento de inadimpl\u00eancia no m\u00e9dio prazo, de forma que \u00e9 de se esperar alguma retra\u00e7\u00e3o na oferta cr\u00e9dito, com pol\u00edticas de concess\u00e3o mais seletivas e mais foco em estrat\u00e9gias de cobran\u00e7a e recupera\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
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PIX x Cart\u00f5es<\/h2>\n
As estat\u00edsticas de meios de pagamento divulgadas pelo Banco Central do Brasil mostram que o uso do cart\u00e3o de d\u00e9bito ficou praticamente estagnado nos \u00faltimos 2 anos, enquanto o do cr\u00e9dito seguiu crescendo a taxas superiores a 10% a.a. O Pix segue crescendo a taxas extraordin\u00e1rias, da ordem de 60% a.a., e com volumes bastante superiores aos de cart\u00f5es. Ou seja, at\u00e9 o momento, a maior parcela do sucesso do Pix vem da substitui\u00e7\u00e3o da circula\u00e7\u00e3o do papel moeda e de outros tipos de transfer\u00eancia eletr\u00f4nica, a exemplo do DOC e da TED.<\/p>\n
\u00c9 claro que a estagna\u00e7\u00e3o do cart\u00e3o de d\u00e9bito j\u00e1 \u00e9 uma consequ\u00eancia do Pix, pois, do ponto de vista do consumidor, em ambos os casos, h\u00e1 necessidade de disponibilidade do recurso em conta para efetivar um pagamento. Ou seja, \u00e0 medida em que se melhora a usabilidade do Pix, e sabendo-se que para o lojista esse meio de pagamento traz menor custo, \u00e9 de se esperar que o cart\u00e3o de d\u00e9bito seja substitu\u00eddo mais rapidamente. A \u201cJornada Sem Redirecionamento\u201d sem d\u00favida acelerar\u00e1 esse processo.<\/p>\n
J\u00e1 funcionalidades como Pix Parcelado ou Pix Garantido aproximar\u00e3o o Pix do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, mas, na minha opini\u00e3o, n\u00e3o a ponto de substitu\u00ed-lo no curto prazo. Acredito que a ado\u00e7\u00e3o ainda vai depender muito das vantagens que o lojista ofere\u00e7a para cada alternativa de pagamento, e do segmento da popula\u00e7\u00e3o em quest\u00e3o. H\u00e1 quest\u00f5es como risco de cr\u00e9dito, taxa de juros (impl\u00edcita ou expl\u00edcita), valor da transa\u00e7\u00e3o, e at\u00e9 mesmo organiza\u00e7\u00e3o do fluxo de caixa, que ponderar\u00e3o o uso de cada uma das alternativas pelo consumidor.<\/p>\n
Adicionalmente, e acima de tudo, \u00e9 necess\u00e1rio evoluir mais rapidamente com ferramentas de monitoramento e seguran\u00e7a para transa\u00e7\u00f5es com Pix, para que um consumidor tenha o conforto de fazer pagamentos de valores mais altos e com mais frequ\u00eancia. Hoje, uma forma de prote\u00e7\u00e3o \u00e9 t\u00e3o simples quanto limitar o valor das transa\u00e7\u00f5es e o total di\u00e1rio. Dependendo do limite parametrizado, isso pode ser um empecilho para um uso mais generalizado do Pix.<\/p>\n
Nesse contexto, acredito que as credenciadoras devam buscar viabilizar a aceita\u00e7\u00e3o das diversas formas de pagamento, independentemente do arranjo. Seu papel \u00e9 ajudar o lojista a vender mais e com seguran\u00e7a E os emissores precisar\u00e3o cada vez mais atuar de forma espec\u00edfica com cada nicho de clientes, pois, h\u00e1 diferen\u00e7as em benef\u00edcios e funcionalidades que seguir\u00e3o existindo, e que s\u00e3o mais percept\u00edveis e relevantes para um nicho que para outros.<\/p>\n
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Intelig\u00eancia Artificial<\/h2>\n
O setor de meios de pagamento j\u00e1 utiliza intelig\u00eancia artificial h\u00e1 mais de tr\u00eas d\u00e9cadas, come\u00e7ando pelo modelo de redes neurais para detec\u00e7\u00e3o de fraudes em autoriza\u00e7\u00f5es de cart\u00f5es, desenvolvido pela FICO com base em dados de cons\u00f3rcio do setor. Trata-se de uma solu\u00e7\u00e3o em constante evolu\u00e7\u00e3o, que permite aos emissores detectarem comportamentos at\u00edpicos no momento da transa\u00e7\u00e3o e se comunicarem com os portadores para averigua\u00e7\u00e3o do caso, de forma automatizada e efetiva.<\/p>\n
Nesse exemplo, os emissores n\u00e3o apenas se beneficiam da intelig\u00eancia artificial para mitiga\u00e7\u00e3o do risco de fraude, como tamb\u00e9m propiciam uma melhor experi\u00eancia a seus clientes, \u00e0 medida em que evidenciam que est\u00e3o agindo para sua prote\u00e7\u00e3o, ao mesmo tempo em que reduzem situa\u00e7\u00f5es de atrito por negativas indevidas.<\/p>\n
Ressaltamos que a mesma tecnologia se aplica tamb\u00e9m a movimenta\u00e7\u00f5es banc\u00e1rias e pagamentos instant\u00e2neos, como o Pix, buscando proteger tanto as institui\u00e7\u00f5es financeiras quanto seus clientes de fraudes e golpes, que t\u00eam se tornado cada vez mais frequentes. Novamente, os benef\u00edcios v\u00e3o desde a melhoria da efici\u00eancia operacional at\u00e9 o aprimoramento da experi\u00eancia do cliente.<\/p>\n
J\u00e1 em termos de IA generativa, a FICO preza pela \u00e9tica e transpar\u00eancia no uso da IA, e tem a explicabilidade, a interpretabilidade e a auditabilidade como pilares fundamentais no desenvolvimento de suas solu\u00e7\u00f5es. Por esse motivo, entendemos que um grande desafio \u00e9 o uso da IA Generativa de forma segura, em contexto delimitado, para que possamos manter a compreens\u00e3o e o controle sobre resultados e a\u00e7\u00f5es geradas.<\/p>\n
Sem perder de vista os tr\u00eas pilares, seguiremos aprimorando n\u00e3o apenas nossos modelos para preven\u00e7\u00e3o de fraudes transacionais, como tamb\u00e9m toda a Plataforma FICO, reconhecida como l\u00edder em plataforma de tomada de decis\u00e3o com intelig\u00eancia artificial.<\/p>\n
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Credenciadoras<\/h2>\n
Para manter sua relev\u00e2ncia junto aos com\u00e9rcios, as credenciadoras t\u00eam buscado cada vez mais ampliar seus servi\u00e7os, adicionalmente \u00e0 aceita\u00e7\u00e3o de meios de pagamentos.<\/p>\n
Essa amplia\u00e7\u00e3o vai desde a oferta de contas de pagamento e linhas de cr\u00e9dito at\u00e9 recursos de contabilidade, agendamento de servi\u00e7os e controle de estoque.<\/p>\n
O maior desafio \u00e9 oferecer esses servi\u00e7os no mesmo n\u00edvel de qualidade que um especialista de cada tema, principalmente, quando pensamos em credenciadoras de grande porte, com vasta abrang\u00eancia de segmentos atendidos.<\/p>\n
Nesse contexto, o estabelecimento de parcerias estrat\u00e9gicas ser\u00e1 essencial para garantir uma oferta diversificada, que seja ao mesmo tempo operacionalmente eficiente e de alta qualidade.<\/p>\n
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Cart\u00f5es de Benef\u00edcios<\/h2>\n
Os cart\u00f5es de benef\u00edcios devem passar por desafios de competitividade e adapta\u00e7\u00e3o frentes as mudan\u00e7as regulat\u00f3rias, especialmente no que diz respeito a multiadquir\u00eancia. Al\u00e9m de novas fronteiras na preven\u00e7\u00e3o a fraudes, os cart\u00f5es de benef\u00edcios precisar\u00e3o reinventar o modelo de neg\u00f3cios para gera\u00e7\u00e3o de receitas similares \u00e0s atuais. Um destes desafios refere-se a gest\u00e3o de cr\u00e9dito. As mudan\u00e7as ocorrem em etapas \u00e0 medida que as empresas de benef\u00edcios entendem seus novos desafios. Os clientes ganham com este processo, uma vez que o aumento da competitividade traz novos mecanismos de utiliza\u00e7\u00e3o e aceita\u00e7\u00e3o para os usu\u00e1rios finais dos benef\u00edcios.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
A prote\u00e7\u00e3o do consumidor contra golpes continua sendo um desafio crescente, exigindo tecnologias robustas para tomada de decis\u00f5es em tempo real e conscientiza\u00e7\u00e3o sobre seguran\u00e7a digital.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1141,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-981","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sem-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/981","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=981"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/981\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1141"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=981"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=981"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=981"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}