As tecnologias e suas diversas formas de atuar no mercado financeiro deram as diretrizes em 2024.<\/p>\n
Come\u00e7ando pela IA generativa<\/b>, que est\u00e1 impulsionando a produtividade dos bancos, especialmente no desenvolvimento de software. A tecnologia traz mais efici\u00eancia em testes de aplicativos, al\u00e9m de impactar \u00e1reas como marketing, finan\u00e7as, atendimento ao cliente e o desafio em entender o cliente como um CPF \u00fanico – e n\u00e3o mais agrup\u00e1-lo por padr\u00f5es pr\u00e9-definidos (clusteriza\u00e7\u00e3o).<\/p>\n
A Febraban estima que bancos brasileiros investiram R$ 1,16 bilh\u00e3o em IA e an\u00e1lise de dados em 2024, entretanto h\u00e1 um caminho a ser percorrido sobre como usar \u2013 de forma estrat\u00e9gica \u2013 esses dados para uma experi\u00eancia personalizada para o cliente. Al\u00e9m da experi\u00eancia da opera\u00e7\u00e3o, na ponta, existe o desafio de usar IA para avan\u00e7os significativos para backoffice, com otimiza\u00e7\u00e3o de processos, redu\u00e7\u00e3o de custos e melhora na experi\u00eancia do usu\u00e1rio.<\/p>\n
Em outra frente, destaco o embedded finance<\/strong>.<\/i> Empresas de diversos setores t\u00eam absorvido opera\u00e7\u00f5es financeiras antes feitas apenas por bancos, visando gerar mais pontos de conex\u00e3o com o consumidor. Mais do que uma estrat\u00e9gia de neg\u00f3cio, ofertar servi\u00e7os financeiros para o consumidor colabora para o posicionamento da marca e para a principalidade, al\u00e9m da fideliza\u00e7\u00e3o. Segundo o relat\u00f3rio da Future Market Insights, o mercado global de embedded finance<\/i> deve faturar cerca de US$ 12,2 bilh\u00f5es at\u00e9 2031.<\/p>\n Um outro destaque \u2013 que teve in\u00edcio em 2024 e deve seguir para o pr\u00f3ximo ano \u2013 \u00e9 a regulamenta\u00e7\u00e3o do Banking as a Service (BaaS)<\/b> pelo Banco Central, que est\u00e1 considerando aumentar a efici\u00eancia e a interoperabilidade do sistema financeiro brasileiro e que deve gerar oportunidades para alguns players a partir de janeiro; ampliando a transpar\u00eancia e seguran\u00e7a para consumidores e empresas.<\/p>\n <\/p>\n 2024 foi um ano excelente para a CSU Digital, com evolu\u00e7\u00e3o cont\u00ednua de crescimento no mercado, resultado direto do nosso plano de transforma\u00e7\u00e3o ao longo dos \u00faltimos cinco anos. Expandimos nosso portf\u00f3lio de solu\u00e7\u00f5es, focando esfor\u00e7os na digitaliza\u00e7\u00e3o de produtos e processos de hiperautoma\u00e7\u00e3o e hiperpersonaliza\u00e7\u00e3o, garantindo um bom posicionamento da companhia no quesito arquitetura tecnol\u00f3gica. Al\u00e9m da consolida\u00e7\u00e3o do uso de IA no nosso portf\u00f3lio de produtos, continuamos a posicionar os nossos neg\u00f3cios para que os clientes encontrem em um \u00fanico player solu\u00e7\u00f5es digitais para todas as etapas de uma opera\u00e7\u00e3o financeira, apoiando-os na concep\u00e7\u00e3o ou evolu\u00e7\u00e3o de um ecossistema financeiro completo e competitivo.<\/p>\n A CSU Pays, vertical de neg\u00f3cios que engloba os servi\u00e7os de pagamentos digitais, fideliza\u00e7\u00e3o e incentivo, e embedded finance<\/i>, vem sendo a principal \u00e1rea respons\u00e1vel pelo crescimento da empresa, permitindo diferencia\u00e7\u00e3o na busca pela principalidade no mercado cada vez mais competitivo e criando oportunidades com o uso de IA. Nossa vertical DX – que engloba servi\u00e7os digitais de customer experience<\/i> e de hiperautoma\u00e7\u00e3o de processos de middle<\/i> e backoffice<\/i> – tamb\u00e9m apresentou crescimento em 2024, e tem grande potencial para expans\u00e3o no mercado. S\u00e3o ofertas pautadas em IA em um modelo de neg\u00f3cio que vai al\u00e9m de uma venda de licen\u00e7a ou entrega de consultoria.<\/p>\n Todos os nossos investimentos em tecnologia e transforma\u00e7\u00e3o de portf\u00f3lio garantiram a conquista de novos clientes, e os resultados deram \u00e0 CSU uma estrutura de capital adequada e forte gera\u00e7\u00e3o de caixa, nos permitindo manter nossos investimentos programados. Importante falar ainda sobre o pagamento de R$ 240 milh\u00f5es de dividendos e JCP desde a funda\u00e7\u00e3o da empresa. Um payout<\/i> de 50% nos \u00faltimos tr\u00eas anos, e, at\u00e9 o terceiro trimestre de 2024, foram pagos R$ 20,1 milh\u00f5es em JCP referentes aos resultados do nono m\u00eas de 2024.<\/p>\n Por fim, a acelera\u00e7\u00e3o da expans\u00e3o da CSU para o mercado norte-americano tem ganhado ritmo. Estamos prontos e confiantes de que essa robustez tecnol\u00f3gica e know-how<\/i> dos 32 anos de opera\u00e7\u00e3o nos capacitam para a janela de oportunidade identificada. Al\u00e9m de oferecer as solu\u00e7\u00f5es atuais da CSU para institui\u00e7\u00f5es americanas, estamos empenhados no lan\u00e7amento de produtos globais diferenciados, atendendo a alta demanda no mercado brasileiro.<\/p>\n Em 2025, estamos com uma oferta robusta e consolidada para apoiar bancos, fintechs e organiza\u00e7\u00f5es com ecossistemas financeiros a serem ainda mais competitivas e fazerem mais e melhores neg\u00f3cios.<\/p>\n <\/p>\n 2025 ser\u00e1 um ano promissor para o mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento, com desafios e oportunidades em diversas frentes. Acredito que veremos um avan\u00e7o significativo nos processos de aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes e onboarding digital, impulsionado por tecnologias como intelig\u00eancia artificial e an\u00e1lise preditiva. Essas ferramentas v\u00e3o permitir uma avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito mais \u00e1gil e precisa, ampliando a base de clientes aprovados, especialmente em nichos antes subatendidos, como pequenos neg\u00f3cios e empreendedores individuais.<\/p>\n A inadimpl\u00eancia e o score de cr\u00e9dito podem contar com o uso de dados em tempo real e ferramentas de monitoramento preventivo para ajudar a reduzir os \u00edndices. Programas educativos para consumidores e melhorias na personaliza\u00e7\u00e3o de limites de cr\u00e9dito tamb\u00e9m s\u00e3o fatores que podem colaborar para minimizar riscos.<\/p>\n Assim como a CSU, que planeja crescer dois d\u00edgitos em receita em 2024, o volume de transa\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito deve ser favor\u00e1vel. Em 2023 e 2024, houve um aumento em torno de 10% no volume de transa\u00e7\u00f5es via cart\u00f5es \u2013 acredito que seguiremos no mesmo caminho, considerando tanto o fortalecimento da economia quanto o avan\u00e7o da digitaliza\u00e7\u00e3o dos meios de pagamento, como carteiras digitais e solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito parcelado via Pix.<\/p>\n Adicionalmente, a nova lideran\u00e7a do Banco Central, comprometida com a moderniza\u00e7\u00e3o do sistema financeiro e a inclus\u00e3o digital, ser\u00e1 um fator determinante para o mercado em 2025. Sob essa nova gest\u00e3o, espera-se a continuidade de iniciativas como a expans\u00e3o do Pix e o est\u00edmulo \u00e0 interoperabilidade entre diferentes sistemas de pagamento. Isso poder\u00e1 facilitar ainda mais o acesso de consumidores e empresas a solu\u00e7\u00f5es financeiras inovadoras, al\u00e9m de promover maior competi\u00e7\u00e3o no setor, beneficiando o mercado como um todo.<\/p>\n <\/p>\n \u00c0 medida que o Pix continua a evoluir e incorporar novas funcionalidades, \u00e9 natural que os cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito enfrentem desafios crescentes. No entanto, os cart\u00f5es permanecem relevantes por oferecer benef\u00edcios que v\u00e3o al\u00e9m da simples conveni\u00eancia. Na CSU, desenvolvemos continuamente novas funcionalidades que agregam valor ao uso dos cart\u00f5es, como o limite global, o parcelamento de faturas de compras feitas \u00e0 vista e at\u00e9 mesmo o Pix parcelado, mantendo os cart\u00f5es na prefer\u00eancia dos consumidores.<\/p>\n Nosso CSU Digital Research do in\u00edcio de 2025 confirma que os brasileiros t\u00eam uma forte prefer\u00eancia por programas de fidelidade, especialmente os que oferecem pontos ou cashback, refor\u00e7ando que o cart\u00e3o ainda \u00e9 um dos principais meios de pagamento no pa\u00eds. Esses benef\u00edcios geram uma rela\u00e7\u00e3o emocional com os clientes, algo que o Pix, por si s\u00f3, ainda n\u00e3o entrega. Al\u00e9m disso, vemos um grande potencial de melhorar ainda mais essa experi\u00eancia com o uso de intelig\u00eancia artificial e automa\u00e7\u00e3o. Essas tecnologias podem antecipar as necessidades dos consumidores, oferecendo benef\u00edcios personalizados e aumentando a fidelidade ao cart\u00e3o.<\/p>\n A seguran\u00e7a continua sendo outro diferencial crucial. Os cart\u00f5es oferecem solu\u00e7\u00f5es consolidadas como o chargeback, que protegem os consumidores em casos de compras fraudulentas ou disputas, al\u00e9m de autentica\u00e7\u00e3o avan\u00e7ada para compras online. Esse n\u00edvel de confian\u00e7a \u00e9 essencial para fortalecer a principalidade dos cart\u00f5es frente ao Pix, especialmente no com\u00e9rcio eletr\u00f4nico, onde a seguran\u00e7a \u00e9 um ponto cr\u00edtico.<\/p>\n Por fim, a pesquisa mostra que muitos brasileiros ainda sentem que os bancos n\u00e3o os conhecem bem. Esse \u00e9 um ponto-chave: quanto mais as institui\u00e7\u00f5es financeiras entenderem os h\u00e1bitos e prefer\u00eancias dos consumidores, melhor poder\u00e3o criar ofertas que atendam suas expectativas e apoiados em IA. Esse processo depende de um ecossistema digitalizado e conectado, algo que beneficia diretamente empresas como a CSU, que est\u00e1 na vanguarda dessa transforma\u00e7\u00e3o com sua agenda tecnol\u00f3gica robusta e solu\u00e7\u00f5es que integram o Pix e outras inova\u00e7\u00f5es.<\/p>\n A mensagem \u00e9 clara: o sucesso no mercado de pagamentos est\u00e1 na combina\u00e7\u00e3o de tecnologia, seguran\u00e7a e personaliza\u00e7\u00e3o. Com isso, os cart\u00f5es podem n\u00e3o apenas competir com o Pix, mas continuar sendo indispens\u00e1veis na vida financeira dos consumidores.<\/p>\n <\/p>\n Na CSU, acreditamos que o uso da intelig\u00eancia artificial e a hiperautoma\u00e7\u00e3o, com base em dados, permitir\u00e3o ofertas mais personalizadas, garantindo que nossos clientes levem aos seus usu\u00e1rios finais a melhor experi\u00eancia, seja qual for o setor de atua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Um exemplo \u00e9 o AIA \u2013 Artificial Intelligence Assistant, criado pela CSU, que permite uma gest\u00e3o diferenciada de limites e benef\u00edcios de todos os cart\u00f5es de um usu\u00e1rio, possibilitando ofertas mais personalizadas, conforme o perfil de consumo de cada um. O AIA pode ser usado na pr\u00e1tica, por exemplo, quando um usu\u00e1rio de cart\u00e3o de cr\u00e9dito que j\u00e1 contempla seguro-viagem, ao efetuar uma compra de passagem a\u00e9rea internacional, automaticamente \u00e9 informado pelo emissor do cart\u00e3o sobre sua ap\u00f3lice do seguro, sem necessidade de solicita\u00e7\u00e3o.<\/p>\n Outra oportunidade \u00e9 o CRIS (CSU Risk Solution<\/i>), uma solu\u00e7\u00e3o completa que aproveita os dados hist\u00f3ricos das transa\u00e7\u00f5es, do cart\u00e3o e do cliente, permitindo tra\u00e7ar um perfil completo e bastante robusto de cada pessoa. Com uma vis\u00e3o 360\u00ba, a empresa consegue identificar produtos que pertencem a mesma pessoa, tornando o hist\u00f3rico de comportamento mais completo, inclusive nos casos em que algum cart\u00e3o tenha sido cancelado. Com o CRIS, a experi\u00eancia do cliente pode ser melhor e a opera\u00e7\u00e3o financeira com menos falso-negativos.<\/p>\n <\/p>\n Vemos que o setor de credenciamento tem enfrentado uma crescente regula\u00e7\u00e3o, o que, embora represente um desafio para muitos, tamb\u00e9m gera oportunidades para players comprometidos com a conformidade. A regula\u00e7\u00e3o mais rigorosa, especialmente no que diz respeito \u00e0 seguran\u00e7a de dados e \u00e0s normas de prote\u00e7\u00e3o ao consumidor, tem exigido que as empresas sejam cada vez mais transparentes e confi\u00e1veis, o que fortalece a posi\u00e7\u00e3o das organiza\u00e7\u00f5es que j\u00e1 possuem uma s\u00f3lida estrutura de compliance e governan\u00e7a, como a nossa, por exemplo.<\/p>\n O regulat\u00f3rio deve ser um filtro natural, deixando de fora aqueles que n\u00e3o possuem a capacidade de atender \u00e0s exig\u00eancias legais e operacionais. Para empresas como a CSU, que j\u00e1 fazem o processamento de adquirentes e possuem uma plataforma robusta e segura, isso abre portas para novos contratos e parcerias, especialmente com grandes players do mercado financeiro e varejo, que priorizam essas caracter\u00edsticas.<\/p>\n Al\u00e9m disso, a inova\u00e7\u00e3o continua sendo um ponto crucial, mas sempre alinhada aos requisitos regulat\u00f3rios. A CSU, com sua experi\u00eancia, tem a capacidade de n\u00e3o apenas atender \u00e0s necessidades de nossos clientes, mas tamb\u00e9m antecipar mudan\u00e7as e oportunidades no cen\u00e1rio regulat\u00f3rio, o que fortalece nossa competitividade e rentabilidade.<\/p>\n <\/p>\n As mudan\u00e7as em andamento no PAT (Programa de Alimenta\u00e7\u00e3o do Trabalhador) dar\u00e3o ao consumidor mais poder de escolha por empresas que ir\u00e3o oferecer benef\u00edcios a ele. Assim, o consumidor poder\u00e1 comparar as empresas dispon\u00edveis e escolher a que entender ter o melhor servi\u00e7o e oferecer as melhores condi\u00e7\u00f5es para que o benef\u00edcio seja utilizado em sua completude.<\/p>\n Atualmente, o mercado de benef\u00edcios movimenta cerca de R$150 bilh\u00f5es anualmente, e cada vez mais as empresas buscam inova\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas para ofertar os benef\u00edcios mais personalizados. Muitas empresas do setor investem em solu\u00e7\u00f5es de pagamentos digitais, em linha com os novos h\u00e1bitos dos consumidores. Essas novidades tamb\u00e9m mudam a realidade da \u00e1rea de Recursos Humanos, que, al\u00e9m de lidar com uma gest\u00e3o de programas de benef\u00edcios automatizada, ter\u00e1 mais chances de reter talentos ao entender melhor quais tipos de benef\u00edcios s\u00e3o mais atraentes. Na cultura brasileira, sabemos que os profissionais empregados afirmam levar os aux\u00edlios corporativos em considera\u00e7\u00e3o para aceitar, ou n\u00e3o, uma proposta de emprego. Al\u00e9m disso, as empresas est\u00e3o recorrendo a aplicativos e marketplaces pr\u00f3prios com ofertas exclusivas aos colaboradores.<\/p>\n Com a nova din\u00e2mica trazida pela regula\u00e7\u00e3o, players mais \u00e1geis e inovadores ter\u00e3o a chance de conquistar espa\u00e7o, especialmente aqueles preparados para apoiar novos entrantes no setor. J\u00e1 estamos prontos para oferecer todo o suporte necess\u00e1rio \u00e0s empresas que desejam entrar nesse mercado, disponibilizando uma infraestrutura tecnol\u00f3gica de ponta e solu\u00e7\u00f5es que atendem \u00e0s exig\u00eancias. Com alta capacidade de adapta\u00e7\u00e3o, refor\u00e7amos a competitividade dos nossos parceiros e permitimos que novas empresas desenvolvam servi\u00e7os inovadores, beneficiando diretamente consumidores e empresas contratantes.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" A regula\u00e7\u00e3o do BaaS pelo BC aumentar\u00e1 a transpar\u00eancia e seguran\u00e7a do sistema financeiro, criando oportunidades para novos players e ampliando a interoperabilidade dos pagamentos.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":966,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-967","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sem-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/967","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=967"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/967\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media\/966"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=967"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=967"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=967"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}A CSU Digital em 2024\/25<\/h2>\n
Mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento<\/h2>\n
PIX x Cart\u00f5es<\/h2>\n
Intelig\u00eancia Artificial<\/h2>\n
Credenciadoras<\/h2>\n
Cart\u00f5es de Benef\u00edcios<\/h2>\n