Em 2024, o mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento passou por importantes transforma\u00e7\u00f5es, alavancadas por mudan\u00e7as regulat\u00f3rias e avan\u00e7os tecnol\u00f3gicos que redefiniram a experi\u00eancia dos consumidores. Destacamos tr\u00eas principais pontos:<\/p>\n
Limita\u00e7\u00e3o de juros do cr\u00e9dito rotativo<\/b><\/p>\n
Implementa\u00e7\u00e3o da limita\u00e7\u00e3o dos juros cobrados no cr\u00e9dito rotativo dos cart\u00f5es, promovendo maior acessibilidade ao cr\u00e9dito e combate ao superendividamento e estimulando a competitividade e o consumo consciente. A medida gerou grandes debates sobre a sustentabilidade das opera\u00e7\u00f5es financeiras para emissores e credenciadoras.<\/p>\n
Regulamenta\u00e7\u00e3o do mercado de multibenef\u00edcios<\/b><\/p>\n
A formaliza\u00e7\u00e3o das regras para o mercado de cart\u00f5es de m\u00faltiplos benef\u00edcios trouxe maior transpar\u00eancia e organiza\u00e7\u00e3o, impulsionando a confian\u00e7a de consumidores e empresas nesse segmento.<\/p>\n
Avan\u00e7o dos pagamentos digitais <\/b><\/p>\n
O uso de pagamentos digitais atingiu novos patamares, com o crescimento exponencial de ades\u00e3o a carteiras digitais por consumidores e a amplia\u00e7\u00e3o das parcerias entre fintechs, emissores e grandes varejistas. Nesse cen\u00e1rio, o Pix seguiu sua trajet\u00f3ria de expans\u00e3o, integrando funcionalidades como parcelamento, cr\u00e9dito direto e uso em transa\u00e7\u00f5es internacionais, consolidando-se como principal alternativa ao uso de cart\u00f5es em algumas categorias.<\/p>\n
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Em 2024, a Cresol consolidou sua posi\u00e7\u00e3o como uma das principais institui\u00e7\u00f5es financeiras cooperativas do Brasil, atingindo o marco de mais de R$40 bilh\u00f5es de ativos administrados. Com mais de 930 unidades de atendimento em 19 estados, expandimos nosso quadro de associados e encerramos o ano muito pr\u00f3ximo da grande marca de 1 milh\u00e3o de cooperados, n\u00famero que deve ser alcan\u00e7ado nos primeiros meses de 2025.<\/p>\n
Reconhecida pelo ranking GPTW como a melhor empresa para trabalhar na categoria Agroneg\u00f3cio, a Cresol mant\u00e9m a sua forte ess\u00eancia cooperativista ligada \u00e0 agricultura familiar, enquanto amplia e estabelece novas conex\u00f5es com outros p\u00fablicos, como micro, pequenos e m\u00e9dios empres\u00e1rios, oferecendo solu\u00e7\u00f5es financeiras inovadoras e personalizadas. Um relacionamento que se baseia na confian\u00e7a e proximidade do presencial em complemento \u00e0 praticidade e efici\u00eancia que vem com a evolu\u00e7\u00e3o dos canais digitais.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, ainda na pesquisa GPTW, fomos premiados como a 2\u00aa melhor institui\u00e7\u00e3o financeira para se trabalhar no Brasil e 9\u00aa melhor empresa para trabalhar no ranking geral, refletindo um compromisso com a excel\u00eancia em gest\u00e3o de pessoas e a promo\u00e7\u00e3o de um ambiente de trabalho inclusivo, saud\u00e1vel, seguro e motivador para nossos mais de 10 mil colaboradores.<\/p>\n
Nos meios de pagamento, conquistamos resultados expressivos. No segmento de cart\u00f5es, superamos o crescimento m\u00e9dio do mercado e ampliamos nossa participa\u00e7\u00e3o, chegando \u00e0 marca de um milh\u00e3o de cart\u00f5es emitidos e aumento de 36% no faturamento. Tamb\u00e9m observamos um aumento significativo de 70% no volume transacionado por Pix em rela\u00e7\u00e3o a 2023. E, ainda importante citar, firmamos parceria com um novo adquirente, com objetivo de expandir a base, trazer novas tecnologias e atender ao cooperado de forma completa, fomentando a oportunidade de gerar valor ao neg\u00f3cio, principalmente aos associados de pequeno porte.<\/p>\n
Em 2025, ano em que completamos tr\u00eas d\u00e9cadas de funda\u00e7\u00e3o e trabalho dedicado aos nossos cooperados, manteremos latente a nossa miss\u00e3o de gerar o desenvolvimento dos associados, dos seus empreendimentos e das comunidades onde atuamos. Constru\u00edmos um sistema s\u00f3lido e que se empenha para proporcionar acesso a solu\u00e7\u00f5es financeiras que transformam neg\u00f3cios e realizam sonhos. Queremos chegar ainda mais longe, ultrapassando as 1.000 unidades f\u00edsicas, garantindo tamb\u00e9m no digital as evolu\u00e7\u00f5es necess\u00e1rias para um atendimento integral. Com esses prop\u00f3sitos, difundimos o cooperativismo financeiro, de forma que possa ser reconhecido como um modelo vi\u00e1vel e sustent\u00e1vel para um n\u00famero cada vez maior de pessoas.<\/p>\n
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O mercado tem ampliado o acesso ao cr\u00e9dito e ganhado novas frentes nas an\u00e1lises de risco, sendo esperado um aumento na aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes. O uso de dados alternativos para avalia\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito deve facilitar o ingresso de consumidores anteriormente desbancarizados no mercado formal.<\/p>\n
A limita\u00e7\u00e3o de juros no cr\u00e9dito rotativo, introduzida em 2024, continuar\u00e1 impactando a din\u00e2mica de inadimpl\u00eancia. Embora possa haver uma redu\u00e7\u00e3o no custo do cr\u00e9dito, a inadimpl\u00eancia dever\u00e1 ser monitorada de perto devido \u00e0 press\u00e3o econ\u00f4mica sobre as fam\u00edlias.<\/p>\n
O volume de compras a cr\u00e9dito, principalmente parcelado sem juros, deve continuar crescendo, especialmente diante das expectativas de alta da Selic. Com a ascens\u00e3o do Pix, o mercado tamb\u00e9m busca tornar o cart\u00e3o de d\u00e9bito mais atrativo. Em 2025, estima-se um aumento no volume de transa\u00e7\u00f5es acima de 15% em rela\u00e7\u00e3o a 2024.<\/p>\n
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Os desafios se desenham com as novas funcionalidades do Pix, como o parcelado, e a alta facilidade do uso e conhecimento dessa ferramenta, bem como taxas atrativas. O mercado de cart\u00f5es precisa atingir popula\u00e7\u00f5es desbancarizadas, enquanto o Pix j\u00e1 ganhou espa\u00e7o com sua simplicidade e amplitude.<\/b><\/p>\n
A instantaneidade do Pix j\u00e1 substitui boa parte do volume tradicionalmente associado ao d\u00e9bito, exigindo que emissores e bandeiras criem incentivos adicionais, como programas de cashback e benef\u00edcios exclusivos. Com funcionalidades como parcelamento e maior integra\u00e7\u00e3o com sistemas de cr\u00e9dito, o Pix aumenta a competi\u00e7\u00e3o com o parcelamento no cart\u00e3o, especialmente no varejo. Pequenos e m\u00e9dios neg\u00f3cios, que antes dependiam de credenciadoras para aceitar pagamentos, podem migrar para o Pix, reduzindo a necessidade de maquininhas tradicionais.<\/p>\n
Para obter a principalidade diante desses cen\u00e1rios, emissores e bandeiras podem explorar diferenciais como programas de recompensas robustos, acesso a experi\u00eancias exclusivas (viagens, eventos) e cashback, criando maior fideliza\u00e7\u00e3o. Junto a isso, cart\u00f5es podem oferecer condi\u00e7\u00f5es mais atrativas em cr\u00e9dito parcelado e financiamento, sempre cuidando da sua sa\u00fade financeira e inadimplentes. O crescimento das carteiras digitais pode ajudar no volume, por conta das suas facilidades e rapidez.<\/p>\n
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A IA \u00e9, sem d\u00favida, uma evolu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica que veio para revolucionar todos os mercados globais. Evidencia-se sua efetividade na automa\u00e7\u00e3o e melhoria de processos, na detec\u00e7\u00e3o e preven\u00e7\u00e3o de fraudes, e na an\u00e1lise detalhada do perfil de consumo. Al\u00e9m disso, h\u00e1 um direcionamento mais preciso das ofertas de produtos e benef\u00edcios conforme o perfil do cooperado. A tokeniza\u00e7\u00e3o, por exemplo, garante maior velocidade e assertividades nas valida\u00e7\u00f5es de seguran\u00e7a.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, a intelig\u00eancia artificial tamb\u00e9m facilita as intera\u00e7\u00f5es do cooperado com a institui\u00e7\u00e3o, agilizando o atendimento e aumentando a satisfa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
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Um desafio cont\u00ednuo \u00e9 manter o modelo de neg\u00f3cio adaptado \u00e0s necessidades dos consumidores em um mercado com ampla concorr\u00eancia. E isso transita, cada vez mais, pela inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica, que permanece como pilar central para o crescimento do setor. Solu\u00e7\u00f5es como cart\u00f5es com funcionalidades avan\u00e7adas, maior seguran\u00e7a nas transa\u00e7\u00f5es, integra\u00e7\u00e3o entre canais e formas de recebimento e a implementa\u00e7\u00e3o de m\u00e9todos de pagamento sem contato s\u00e3o estrat\u00e9gias indispens\u00e1veis para acompanhar as expectativas de consumidores e comerciantes.<\/p>\n
O futuro das credenciadoras est\u00e1 no equil\u00edbrio entre essa efici\u00eancia operacional, a personaliza\u00e7\u00e3o e a entrega de uma experi\u00eancia superior para todos os envolvidos na cadeia de pagamento. Nesse contexto, \u00e9 necess\u00e1rio se posicionar como um apoiador do neg\u00f3cio dos cooperados e gerar facilidade para seus recebimentos, independentemente da forma que eles aconte\u00e7am.<\/p>\n
N\u00f3s vemos uma grande oportunidade para o cooperativismo ao levar essas solu\u00e7\u00f5es para pequenos munic\u00edpios onde grandes adquirentes n\u00e3o conseguiram chegar. Paralelamente aos avan\u00e7os tecnol\u00f3gicos, o relacionamento presencial nessas regi\u00f5es permite uma abordagem de vendas mais assertiva e alinhada \u00e0s reais demandas dos cooperados.<\/p>\n
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O setor de cart\u00f5es de benef\u00edcios enfrenta desafios significativos diante das recentes mudan\u00e7as regulat\u00f3rias, que buscam trazer maior transpar\u00eancia e competitividade ao mercado. A regulamenta\u00e7\u00e3o est\u00e1 em est\u00e1gio avan\u00e7ado, com foco em medidas como a interoperabilidade e a portabilidade, que prometem transformar profundamente a din\u00e2mica do setor.<\/p>\n
Com a interoperabilidade, os comerciantes ganham maior liberdade para aceitar diferentes bandeiras e emissores, ampliando suas op\u00e7\u00f5es e diminuindo a depend\u00eancia de exclusividades. J\u00e1 a portabilidade cria um ambiente em que os consumidores t\u00eam mais poder de escolha, podendo migrar seus benef\u00edcios para solu\u00e7\u00f5es que ofere\u00e7am melhores condi\u00e7\u00f5es ou experi\u00eancias. Isso eleva a competitividade no setor, beneficiando players mais inovadores e eficientes.<\/p>\n
Os grandes beneficiados s\u00e3o os consumidores, que ter\u00e3o maior liberdade para escolher onde e como usar seus benef\u00edcios, al\u00e9m de melhores condi\u00e7\u00f5es de portabilidade. Comerciantes tamb\u00e9m se beneficiam, pois a interoperabilidade pode atrair um n\u00famero maior de clientes e reduzir a necessidade de acordos exclusivos. Por outro lado, emissores menos adapt\u00e1veis ou que operam com margens mais estreitas podem enfrentar dificuldades, perdendo participa\u00e7\u00e3o de mercado para concorrentes mais eficientes e inovadores.<\/p>\n
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