Em 2024, observamos mudan\u00e7as regulat\u00f3rias e transforma\u00e7\u00f5es no mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. O Banco Central seguiu em seu compromisso de inova\u00e7\u00e3o, com mais abertura e est\u00edmulo de competi\u00e7\u00e3o no mercado financeiro, ampliando o acesso e a democratiza\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os, promovendo o empreendedorismo e a educa\u00e7\u00e3o financeira.<\/p>\n
Como destaque, o crescimento do mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento, em especial, por aproxima\u00e7\u00e3o (contactless), tanto por cart\u00f5es como por dispositivos m\u00f3veis, pela praticidade e pela maior seguran\u00e7a.<\/p>\n
O Pix no Brasil tamb\u00e9m ganhou mais for\u00e7a, com novos servi\u00e7os e solu\u00e7\u00f5es para facilitar transa\u00e7\u00f5es em tempo real. Neste ano, o Banco Central disponibilizou o pagamento com Pix por aproxima\u00e7\u00e3o e o pagamento de boletos via Pix, a partir de um QR Code espec\u00edfico. Vimos empresas se anteciparem ao Banco Central, para oferecer novas modalidades do Pix, como o Garantido e o Internacional, e acompanhamos as novas modalidades previstas para 2025, como o Pix Autom\u00e1tico e o Pix Garantido e por aproxima\u00e7\u00e3o. A seguran\u00e7a nas transa\u00e7\u00f5es tamb\u00e9m ganhou destaque, especialmente com Pix, como novos limites para transfer\u00eancias e regras de seguran\u00e7a para novos dispositivos cadastrados.<\/p>\n
Tamb\u00e9m destacamos o avan\u00e7o do Open Banking, permitindo um maior compartilhamento de dados financeiros entre diferentes institui\u00e7\u00f5es de forma segura. Isso n\u00e3o s\u00f3 aumentou a competi\u00e7\u00e3o entre os bancos, como tamb\u00e9m expandiu as op\u00e7\u00f5es de pagamento para os consumidores. As empresas come\u00e7aram a oferecer solu\u00e7\u00f5es mais personalizadas de pagamento, aproveitando os dados dos consumidores para criar experi\u00eancias financeiras mais inteligentes.<\/p>\n
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Em 2024, a Fiserv registrou um crescimento s\u00f3lido em todas as suas linhas de neg\u00f3cios, com uma agenda marcada por inova\u00e7\u00f5es, fortalecimento da cultura corporativa, expans\u00e3o de mercado com crescimento de dois d\u00edgitos e, acima de tudo, o fortalecimento de nosso neg\u00f3cio no Brasil.<\/p>\n
Estivemos ainda mais pr\u00f3ximos de nossos clientes, tendo a oportunidade de entender de uma forma mais espec\u00edfica suas necessidades de opera\u00e7\u00e3o e mercado. Com isso, conseguimos aportar ainda mais valor aos parceiros de adquir\u00eancia Bin, azulzinha da CAIXA e Sicredi com servi\u00e7os de tecnologia financeira de alto valor agregado.<\/p>\n
Nessa jornada de conquistas, alguns casos merecem ser mencionados. Um deles \u00e9 a expans\u00e3o da parceria com a VR para disponibilizar aos estabelecimentos comerciais a aceita\u00e7\u00e3o da marca por meio de QR Codes em seus aparelhos m\u00f3veis.<\/p>\n
Ainda em adquir\u00eancia, a Fiserv disponibilizou por meio de sua marca pr\u00f3pria Bin a antecipa\u00e7\u00e3o de vendas de outras maquininhas, aumentando o acesso para varejistas e prestadores de servi\u00e7o de pequeno e m\u00e9dio portes a linhas de cr\u00e9dito simplificadas, flex\u00edveis e sem necessidade de garantias \u2013 uma das principais dificuldades enfrentadas hoje pelo setor.<\/p>\n
Tamb\u00e9m lan\u00e7amos o servi\u00e7o de Concierge, integrado ao Business Command Center, que se destaca pela monitora\u00e7\u00e3o preventiva, oferecendo aos clientes de adquir\u00eancia um acompanhamento proativo e antecipado, com resolu\u00e7\u00e3o \u00e1gil de eventuais problemas nos pagamentos, evitando qualquer interrup\u00e7\u00e3o no processo de checkout.<\/p>\n
Fortalecemos a parceria com a Caixa Econ\u00f4mica Federal, permitindo a aceita\u00e7\u00e3o de cart\u00f5es de d\u00e9bito e cr\u00e9dito nas lot\u00e9ricas de todo o Pa\u00eds. Al\u00e9m disso, a Fiserv realizou seu primeiro projeto de adquir\u00eancia 100% digital, voltado especificamente ao Microempreendedor Individual (MEI), alinhado ao prop\u00f3sito da CAIXA de democratizar o acesso a servi\u00e7os financeiros. Por meio da CAIXA Cart\u00f5es, Microempreendedores Individuais passaram a habilitar e usar o smartphone como meio de pagamento de cart\u00e3o.<\/p>\n
Este ano ainda fizemos a primeira parceria com uma operadora de telecom no Brasil. Com a Claro Pay, a Fiserv viabilizou a <\/b>maquininha de cart\u00e3o para complementar o leque de op\u00e7\u00f5es da Claro Empresas, com 86 milh\u00f5es de clientes m\u00f3veis, e ser mais uma alternativa para facilitar o dia a dia dos empreendedores.<\/p>\n
Fortalecemos o nosso hub de Pix e pudemos participar ativamente da evolu\u00e7\u00e3o do pagamento instant\u00e2neo no Brasil. Investimos em novos recursos para fortalecer nosso hub e garantir que estabelecimentos comerciais pudessem escolher os Provedores de Servi\u00e7os de Pagamento (PSPs), incluindo a Fiserv como mais uma op\u00e7\u00e3o, para operar com gest\u00e3o unificada, alta disponibilidade e ainda mais seguran\u00e7a, com monitoramento e preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude. Em dezembro, iniciamos o piloto da nossa solu\u00e7\u00e3o de Pix por aproxima\u00e7\u00e3o para que os estabelecimentos comerciais possam se adequar ao novo meio de pagamento.<\/p>\n
Para completar o ano, lan\u00e7amos Clover no Brasil, primeiro ecossistema de pagamentos multiadquirente do mercado brasileiro, representando o maior investimento da empresa desde que iniciou suas opera\u00e7\u00f5es no Brasil em 2014: centenas de milhares de d\u00f3lares. Acreditamos que a Clover vai redefinir o mercado de meios de pagamento no Brasil, proporcionando mais efici\u00eancia, rapidez, integra\u00e7\u00e3o e simplicidade para os varejistas. Muito al\u00e9m das transa\u00e7\u00f5es financeiras, Clover atende \u00e0s necessidades de gest\u00e3o e crescimento de empresas de todos os portes no Brasil, mesmo aquelas que ainda n\u00e3o utilizam automa\u00e7\u00e3o comercial.<\/p>\n
Em 2024, chegamos muito perto de aumentar a nossa participa\u00e7\u00e3o no volume de transa\u00e7\u00f5es Pix P2B para 10%. Em dezembro, foram 185 milh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es por m\u00eas, crescendo 114% nosso volume de transa\u00e7\u00f5es. Sem d\u00favida alguma, este ano, 2024, o mercado de adquir\u00eancia cresceu entre 11% e 12%; e o volume de adquir\u00eancia processado pelas plataformas da Fiserv cresceu aproximadamente 33%. Temos tido muito foco em qualidade, disponibilidade e produtos diferenciais que estamos lan\u00e7ando junto com as parcerias. E isso vai seguir assim. Tivemos um crescimento fant\u00e1stico em Pix e a nossa expectativa \u00e9 voltar a dobrar o volume de transa\u00e7\u00f5es Pix em 2025.<\/p>\n
A partir de 2025, estaremos mobilizados em dar escala \u00e0 Clover, por meio de nossa rede de distribui\u00e7\u00e3o como Sicredi, CAIXA, Bin, as automa\u00e7\u00f5es comerciais (ISVs), a Software Express e a trazer novas solu\u00e7\u00f5es e produtos para esse ecossistema. Nossa meta \u00e9 ter 300 mil Clover operando nos estabelecimentos comerciais brasileiros at\u00e9 2027. Uma meta real e alcan\u00e7\u00e1vel, gra\u00e7as \u00e0 for\u00e7a dos nossos parceiros.<\/p>\n
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Aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes:<\/p>\n
A aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes depende do investimento em recursos tecnol\u00f3gicos com intelig\u00eancia anal\u00edtica e sofistica\u00e7\u00e3o implementando modelos com Intelig\u00eancia Artificial. Ao fortalecer a plataforma de credenciamento e increment\u00e1-la com mais recursos, as aprova\u00e7\u00f5es tendem a ser mais assertivas. Como consequ\u00eancia, o mercado aumenta seus \u00edndices de aprova\u00e7\u00e3o e reduz os riscos das Institui\u00e7\u00f5es Financeiras e de Pagamentos; al\u00e9m de oferecer uma experi\u00eancia melhor para o cliente com uma jornada cada vez mais personalizada.<\/p>\n
Inadimpl\u00eancia:<\/p>\n
O uso cont\u00ednuo da tecnologia aliada a dados tem sido fundamental para ajudar a combater a inadimpl\u00eancia. Ao definir o comportamento dos clientes com an\u00e1lise preditiva e score de cr\u00e9dito, o mercado ter\u00e1 mais recursos para melhorar a gest\u00e3o de cr\u00e9dito, reduzir a inadimpl\u00eancia e aumentar a rentabilidade do seu neg\u00f3cio. A Fiserv acompanha essas discuss\u00f5es, e, dependendo da solu\u00e7\u00e3o contratada, tem recursos para ajudar o varejista. Intelig\u00eancia Artificial \u00e9 uma tecnologia que apoia adequadamente, proporcionando indicadores preditivos sobre alerta de potenciais inadimpl\u00eancias no comportamento dos clientes.<\/p>\n
Volume de transa\u00e7\u00f5es:<\/p>\n
O universo de meios de pagamento evolui a cada dia. Acompanhando os n\u00fameros da Abecs, nossa expectativa \u00e9 que esse volume de transa\u00e7\u00f5es em cart\u00f5es de d\u00e9bito e cr\u00e9dito cres\u00e7a entre 10% e 15% em 2025.<\/p>\n
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O mercado brasileiro \u00e9 complexo, permitindo a conviv\u00eancia de modelos distintos, que atendem padr\u00f5es comportamentais e necessidades espec\u00edficas.<\/p>\n
O setor de cart\u00f5es tem o desafio de se tornar cada vez mais competitivo frente ao Pix e outros pagamentos digitais que tamb\u00e9m est\u00e3o em constante evolu\u00e7\u00e3o. Ao mesmo tempo, esse segmento tem muito a ensinar sobre as novas modalidades.<\/p>\n
Mas, sem d\u00favida, o Pix \u00e9 o grande destaque – o meio de pagamento mais difundido entre os brasileiros, usado por 76,4% da popula\u00e7\u00e3o. Esse modelo j\u00e1 faz parte da cultura do pa\u00eds e tende a amadurecer com o lan\u00e7amento da vers\u00e3o Garantida (parcelada).<\/p>\n
\u00c9 importante ressaltarmos que a capacidade de parcelamento hoje \u00e9 o grande diferencial do cart\u00e3o de cr\u00e9dito em rela\u00e7\u00e3o ao Pix. Mas o cart\u00e3o ainda representa uma parte muito significativa dos pagamentos no dia a dia. As compras realizadas com cart\u00f5es de cr\u00e9dito, d\u00e9bito e pr\u00e9-pagos no terceiro trimestre de 2025 foram recorde para o per\u00edodo, atingindo a marca de R$ 1 trilh\u00e3o, de acordo com dados da\u00a0Abecs. O montante \u00e9 10,2% superior em rela\u00e7\u00e3o a igual trimestre do ano passado e no acumulado de janeiro a setembro, o valor transacionado nas compras com cart\u00f5es chegou a R$3 trilh\u00f5es, crescimento de 10,9% em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo per\u00edodo de 2023.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, o cart\u00e3o \u00e9 cada vez mais utilizado para educa\u00e7\u00e3o financeira, especialmente para crian\u00e7as, como um meio seguro para pagamento. A nossa pesquisa Fiserv Insights 2024, aponta que bancariza\u00e7\u00e3o dos jovens come\u00e7a antes dos 18 anos, uma vez que 73% dos brasileiros com filhos menores de idade, j\u00e1 oferecem a eles acesso \u00e0s institui\u00e7\u00f5es financeiras, seja em formato de conta digital (39%), cart\u00e3o adicional da conta dos pais (24%) ou cart\u00e3o pr\u00e9-pago (10%). Para os que permitem acesso dos filhos a algum tipo de cart\u00e3o, 74% querem dar autonomia e ensin\u00e1-los como gerenciar seu dinheiro.<\/p>\n
O setor vem se empenhando em oferecer mais conveni\u00eancia aos consumidores. Recentemente, o setor de meios de pagamento anunciou que vai disponibilizar, por meio dos emissores de cart\u00e3o, a op\u00e7\u00e3o aos clientes brasileiros de parcelamento do saldo total do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, que possibilitar\u00e1 o pagamento parcelado das suas d\u00edvidas atuais e futuras no cart\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n
No \u00e2mbito da fideliza\u00e7\u00e3o, o cart\u00e3o tamb\u00e9m ganha mais destaque, com cashback, pontos, descontos em shows, entretenimento e outros setores e ainda d\u00e1 direito a diversos benef\u00edcios, como sala VIP de aeroporto, uma das tend\u00eancias de investimentos das bandeiras.<\/p>\n
A tokeniza\u00e7\u00e3o omnichannel possibilita a maior chance de convers\u00e3o, uma vez que os dados do consumidor ficam armazenados para uma futura compra, seja no ambiente f\u00edsico ou online, sem a necessidade de repetir esses dados.<\/p>\n
O cart\u00e3o de cr\u00e9dito tamb\u00e9m \u00e9 bastante seguro para o varejista, j\u00e1 que ele \u00e9 eminentemente regulado por institui\u00e7\u00f5es financeiras que garantem a prote\u00e7\u00e3o contra fraudes e o ressarcimento em casos de transa\u00e7\u00f5es contestadas (chargeback).<\/p>\n
Mesmo com essas evolu\u00e7\u00f5es, os cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito ter\u00e3o que se adaptar a um cen\u00e1rio de r\u00e1pidas transforma\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas, mudan\u00e7as no comportamento do consumidor e novas press\u00f5es regulat\u00f3rias nos pr\u00f3ximos anos. A Fiserv tem como foco movimentar dinheiro e informa\u00e7\u00f5es de uma forma que move o mundo. Como somos l\u00edder global em pagamentos e tecnologia financeira, estamos acompanhando esse movimento, da mesma forma que fizemos no passado com cheques e tantas outras tecnologias.<\/p>\n
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A intelig\u00eancia artificial tende a transformar muitos setores de mercado, trazendo oportunidades e experi\u00eancias que ainda desconhecemos. Certamente, estamos apenas no in\u00edcio de uma longa jornada de mudan\u00e7as e de gera\u00e7\u00e3o de valor para os neg\u00f3cios.<\/p>\n
A IA j\u00e1 est\u00e1 sendo utilizada de forma relevante, por exemplo, na melhora de sistemas de seguran\u00e7a de transa\u00e7\u00f5es de pagamento. Modelos baseados em aprendizado de m\u00e1quina conseguem analisar grandes volumes de transa\u00e7\u00f5es em tempo real, detectando padr\u00f5es e identificando atividades suspeitas de forma muito mais r\u00e1pida e precisa do que os m\u00e9todos tradicionais. Isso permite a detec\u00e7\u00e3o de fraudes em tempo real, evitando perdas financeiras tanto para os consumidores quanto para as empresas. A IA pode tamb\u00e9m ajudar na autentica\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es, utilizando biometria (como reconhecimento facial ou de impress\u00f5es digitais) para garantir que o pagamento seja leg\u00edtimo, assim como tamb\u00e9m ajudar na otimiza\u00e7\u00e3o das autoriza\u00e7\u00f5es de pagamentos, incrementando o n\u00edvel de convers\u00e3o e muitos outros casos de uso.<\/p>\n
Ao integrar a intelig\u00eancia artificial no setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento, as empresas podem n\u00e3o apenas aumentar a efici\u00eancia, reduzir custos, conseguir mais agilidade, mas tamb\u00e9m oferecer melhores servi\u00e7os, a partir de dados assertivos e personalizados. Com a implementa\u00e7\u00e3o de IA, o setor se torna mais competitivo, com a capacidade de responder mais rapidamente \u00e0s necessidades dos consumidores e se adaptar a novas tecnologias e tend\u00eancias.<\/p>\n
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O setor de credenciamento de meios de pagamento est\u00e1 em uma fase de transforma\u00e7\u00e3o acelerada, movida pela inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica e pela demanda por solu\u00e7\u00f5es de pagamento mais r\u00e1pidas, seguras e eficientes. Para se manterem competitivos, as empresas precisar\u00e3o se adaptar rapidamente a novas tecnologias e tend\u00eancias como Pix, pagamentos por aproxima\u00e7\u00e3o, an\u00e1lise de dados, Open Finance, blockchain e Drex, por exemplo.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, enfrentar\u00e3o desafios relacionados \u00e0 seguran\u00e7a, concorr\u00eancia intensa e \u00e0 necessidade de conformidade regulat\u00f3ria. O sucesso no futuro do setor depender\u00e1 da agilidade em adotar novas tend\u00eancias, da capacidade de inovar continuamente, de estrat\u00e9gias de pre\u00e7os transparentes e competitivas e de manter a confian\u00e7a do consumidor.<\/p>\n
A conformidade com normas de antifraude, prote\u00e7\u00e3o de dados e transpar\u00eancia pode aumentar os custos operacionais s\u00e3o essenciais para evitar penalidades e garantir a confian\u00e7a do consumidor.<\/p>\n
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Acreditamos que os principais desafios, de acordo com o decreto para o Programa de Alimenta\u00e7\u00e3o do Trabalhador (PAT), publicado em 2023, est\u00e3o relacionados a quest\u00f5es de compliance, controle fiscal, seguran\u00e7a dos dados e adapta\u00e7\u00e3o \u00e0 tecnologia digital. Os emissores de cart\u00e3o precisam estar atentos a novas regulamenta\u00e7\u00f5es e garantir que seus sistemas estejam preparados para atender \u00e0s exig\u00eancias legais sem prejudicar a efici\u00eancia operacional e satisfa\u00e7\u00e3o dos usu\u00e1rios.<\/p>\n
Estamos na fase de adapta\u00e7\u00e3o desse processo e para que tudo isso funcione de forma integrada, as solu\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas s\u00e3o indispens\u00e1veis. Pelo novo PAT, as credenciadoras podem credenciar e receber os cart\u00f5es de benef\u00edcios regulados pelo PAT para arranjos de pagamento abertos (MasterCard, Visa e Elo). Essa interoperabilidade e a portabilidade dos cart\u00f5es de benef\u00edcios vai provocar maior competitividade no mercado porque v\u00e3o exigir investimentos em inova\u00e7\u00e3o e em solu\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas para que o benef\u00edcio seja compat\u00edvel com diferentes redes de estabelecimentos e sistemas de pagamento, permitindo que o colaborador utilize seus benef\u00edcios em diversas lojas e plataformas de pagamento, independentemente de qual emissor ou operadora do cart\u00e3o ele esteja utilizando.<\/p>\n
\u00c9 preciso uma plataforma de pagamentos que acompanhe essas inova\u00e7\u00f5es e ofere\u00e7a solu\u00e7\u00f5es flex\u00edveis, modulares e seguras, para ganho de escala tanto no mundo f\u00edsico, quanto online. No final, todos ganham com essa evolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
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