Um dos destaques de 2024 para o setor foi a implementa\u00e7\u00e3o da Resolu\u00e7\u00e3o 5.112\/23, que estabelece um CAP de juros para o nosso mercado. Outro destaque foi a leve melhora na inadimpl\u00eancia, o que permitiu uma recupera\u00e7\u00e3o dos bancos. Tamb\u00e9m \u00e9 importante citar as inova\u00e7\u00f5es no mercado de meios de pagamentos, que est\u00e3o sempre em ascens\u00e3o, como as novidades relacionadas a sistemas antifraude, \u00e0 experi\u00eancia de uso dos clientes e \u00e0s novas ofertas de produtos e servi\u00e7os para o p\u00fablico consumidor.<\/p>\n
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2024 foi um bom ano para o Banco Carrefour. Mesmo com o cen\u00e1rio desafiador para o mercado, devido \u00e0 implementa\u00e7\u00e3o da Resolu\u00e7\u00e3o 5.112\/23, que estabelece que os juros das opera\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito rotativo ou parcelado n\u00e3o podem ultrapassar o valor original da d\u00edvida, conseguimos evoluir e diversificar nosso portf\u00f3lio de produtos, equilibrar nossos custos e continuar crescendo.<\/p>\n
Em rela\u00e7\u00e3o ao nosso portf\u00f3lio, desde 2023 temos trabalhado fortemente na implementa\u00e7\u00e3o de novos produtos para os nossos clientes. Tivemos o consignado, o piloto do empr\u00e9stimo FGTS e seguimos com a venda de cr\u00e9dito pessoal, mas agora n\u00e3o apenas no online, como tamb\u00e9m nas lojas f\u00edsicas. N\u00f3s tamb\u00e9m repensamos alguns produtos em seguros e conseguimos ter uma abordagem com solu\u00e7\u00f5es e ofertas mais interessantes para os nossos clientes.<\/p>\n
Em rela\u00e7\u00e3o aos custos, desde que tivemos conhecimento da Resolu\u00e7\u00e3o 5.112\/23, iniciamos um grande trabalho de efici\u00eancia e automa\u00e7\u00e3o, o que resultou em um desempenho excepcional. Nosso custo no terceiro trimestre de 2024 cresceu de forma alinhada com o mesmo per\u00edodo do ano anterior. Em rela\u00e7\u00e3o ao portf\u00f3lio de cr\u00e9dito, registramos um crescimento de 17,6% na nossa carteira no terceiro trimestre de 2024, em compara\u00e7\u00e3o com o mesmo per\u00edodo de 2023. Ou seja, foi um ano em que conseguimos conquistar um crescimento expressivo.<\/p>\n
De modo geral, o Banco Carrefour foi capaz de lidar com um novo momento do mercado e notamos os resultados desse esfor\u00e7o em diferentes indicadores.<\/p>\n
Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0s expectativas para o pr\u00f3ximo ano, 2025 deve apresentar alguns desafios para o mercado como um todo. Vemos a Selic crescendo um ponto percentual nesse final de ano e o Banco Central j\u00e1 sinalizando mais dois pontos percentuais de crescimento para o ano que vem. Tudo isso faz com que o dinheiro fique mais caro. Se o dinheiro fica mais caro, voc\u00ea desaquece um pouco a economia. Desde o in\u00edcio de 2024, temos nos preparado para termos um bom ano em 2025, seguindo com a\u00e7\u00f5es de estrat\u00e9gia de novos produtos, conten\u00e7\u00f5es de custo e pol\u00edticas de cr\u00e9dito que efetivamente inibam o crescimento da inadimpl\u00eancia na nossa carteira. Essas a\u00e7\u00f5es refor\u00e7am nosso compromisso de melhorar a vida das fam\u00edlias brasileiras, dando acesso ao cr\u00e9dito e servi\u00e7os financeiros inovadores. Apesar dos desafios, estamos otimistas com rela\u00e7\u00e3o a este ano.<\/p>\n
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Aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes:<\/p>\n
A aprova\u00e7\u00e3o de clientes est\u00e1 relacionada \u00e0 inadimpl\u00eancia que o mercado vive no momento. Para produtos de juros, os bancos tiveram impactos em suas margens financeiras devido \u00e0 Resolu\u00e7\u00e3o 5.112\/23. \u00c9 poss\u00edvel dizer que em 2025 as pol\u00edticas de cr\u00e9dito v\u00e3o ser um pouco mais restritas a clientes de alto risco, para que, de alguma forma, a inadimpl\u00eancia n\u00e3o se agrave ainda mais. Atualmente, o Pa\u00eds tem cerca de 45% da popula\u00e7\u00e3o ativa negativada. Isso, por si s\u00f3, \u00e9 extremamente complicado. O comprometimento de renda est\u00e1 muito alto. Ent\u00e3o, 2025 ser\u00e1 um ano de cautela, com pol\u00edticas de cr\u00e9dito um pouco mais restritas, alinhadas ao momento de inadimpl\u00eancia que o pa\u00eds vive.<\/p>\n
Inadimpl\u00eancia:<\/p>\n
Eu acredito que 2025 ser\u00e1 um ano em que n\u00e3o vamos ter uma redu\u00e7\u00e3o significativa da inadimpl\u00eancia. Durante muitos anos, o poder de compra das pessoas foi diminuindo com base na infla\u00e7\u00e3o e, n\u00e3o necessariamente, elas tiveram reajustes de sal\u00e1rio para acompanhar esse movimento. O comprometimento da renda da popula\u00e7\u00e3o tem sido cada vez mais alto em rela\u00e7\u00e3o a d\u00edvidas que as pessoas j\u00e1 possuem. Essa situa\u00e7\u00e3o n\u00e3o se resolve do dia para a noite. Logo, 2025 ainda ser\u00e1 um ano de monitoramento da inadimpl\u00eancia do pa\u00eds, para que, de alguma forma, a economia encontre uma solu\u00e7\u00e3o, mas n\u00f3s n\u00e3o teremos uma redu\u00e7\u00e3o no curto prazo.<\/p>\n
Volume de transa\u00e7\u00f5es em R$ (d\u00e9bito e cr\u00e9dito). Qual crescimento esperado?<\/p>\n
Eu entendo que o volume de transa\u00e7\u00f5es no d\u00e9bito continuar\u00e1 em queda devido \u00e0 penetra\u00e7\u00e3o do Pix, enquanto o cart\u00e3o de cr\u00e9dito seguir\u00e1 em forte ascens\u00e3o, pois \u00e9 o arranjo de pagamento com melhor seguran\u00e7a e capacidade de controle financeiro para os clientes. Outra vantagem do cart\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 o fato de ser uma ferramenta p\u00f3s-pagamento. No Pix e no d\u00e9bito, o usu\u00e1rio utiliza o saldo da conta corrente imediatamente, enquanto no cart\u00e3o de cr\u00e9dito o pagamento ocorre apenas ap\u00f3s 30 dias. Atualmente, n\u00e3o existe nenhuma ferramenta no mercado que consiga oferecer essas vantagens aos usu\u00e1rios.<\/p>\n
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Apesar dos avan\u00e7os e das novas funcionalidades do Pix, o cart\u00e3o de cr\u00e9dito segue como a experi\u00eancia mais bem-sucedida em rela\u00e7\u00e3o a meios de pagamentos, por proporcionar uma s\u00e9rie de vantagens aos usu\u00e1rios. Um exemplo disso \u00e9 que o Pix ir\u00e1 permitir pagamento por aproxima\u00e7\u00e3o, enquanto o cart\u00e3o de cr\u00e9dito j\u00e1 faz isso h\u00e1 muito tempo nos celulares, nas carteiras digitais etc. O cart\u00e3o de cr\u00e9dito tamb\u00e9m oferece ao usu\u00e1rio um maior controle antifraude e financeiro por concentrar em uma fatura o saldo, o extrato e o quanto o usu\u00e1rio ir\u00e1 pagar, o que permite uma melhor dimens\u00e3o e gerenciamento dos gastos. Todas essas vantagens oferecidas ao cliente fazem do cart\u00e3o de cr\u00e9dito o melhor instrumento de pagamento e que ir\u00e1 crescer ainda mais nos pr\u00f3ximos anos. O Pix ainda tem que evoluir muito em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 experi\u00eancia e vantagens oferecidas ao cliente.<\/p>\n
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A intelig\u00eancia artificial \u00e9 uma forma a mais de voc\u00ea conseguir gerar efici\u00eancia e produtividade com base em automa\u00e7\u00f5es e predi\u00e7\u00f5es. Atualmente, utilizamos essa tecnologia para fazer negocia\u00e7\u00e3o de cobran\u00e7as e ela est\u00e1 conseguindo negociar descontos at\u00e9 melhores do que os seres humanos.<\/p>\n
Isso mostra que \u00e9 poss\u00edvel aplicar intelig\u00eancia artificial em um chatbot<\/i> e auxiliar um cliente que tem um problema, por exemplo. Nesse caso, a tecnologia \u00e9 capaz de aprender cada vez mais ao ponto de conseguir resolver o problema do cliente. Atualmente, o nosso chatbot<\/i> resolve 78% dos problemas. Com a intelig\u00eancia artificial \u00e9 poss\u00edvel ampliar esse n\u00famero.<\/p>\n
Se eu aplicar uma intelig\u00eancia artificial nas intera\u00e7\u00f5es, como na URA, a tecnologia ser\u00e1 capaz de aprender com as necessidades dos usu\u00e1rios, proporcionando as respostas certas e atuando de forma mais eficaz do que um ser humano.<\/p>\n
A intelig\u00eancia artificial chega para aumentar a efici\u00eancia e a produtividade dos processos, das rotinas e das intera\u00e7\u00f5es com os clientes. O uso dessa tecnologia na negocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas \u00e9 um grande exemplo da transforma\u00e7\u00e3o que o Banco Carrefour est\u00e1 promovendo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Atualmente, o Pa\u00eds tem cerca de 45% da popula\u00e7\u00e3o ativa negativada. O comprometimento de renda est\u00e1 muito alto, e 2025 ser\u00e1 um ano de cautela.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":932,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-933","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sem-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/933","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=933"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/933\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media\/932"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=933"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=933"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=933"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}