{"id":907,"date":"2025-02-19T19:09:19","date_gmt":"2025-02-19T22:09:19","guid":{"rendered":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/site\/boanerges-freire\/"},"modified":"2025-02-24T21:14:28","modified_gmt":"2025-02-25T00:14:28","slug":"boanerges-freire-ernesto-haikewitsch-theodore-gatos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/boanerges-freire-ernesto-haikewitsch-theodore-gatos\/","title":{"rendered":"Boanerges Freire, Ernesto Haikewitsch, Theodore Gatos"},"content":{"rendered":"

Fatos Relevantes 2024<\/h2>\n

Em 2024, o mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento no Brasil foi palco de avan\u00e7os significativos, moldando um cen\u00e1rio de transforma\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica e inclus\u00e3o financeira sem precedentes. Tr\u00eas fatos se destacaram por seu impacto profundo e duradouro: a consolida\u00e7\u00e3o do Pix, o crescimento das carteiras digitais e tecnologias de pagamento por aproxima\u00e7\u00e3o, e os avan\u00e7os em seguran\u00e7a e preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude.<\/p>\n

O Pix<\/b>, lan\u00e7ado e liderado pelo Banco Central do Brasil, reafirmou sua posi\u00e7\u00e3o como o principal meio de pagamento no pa\u00eds. Em 2024, al\u00e9m de v\u00e1rias melhorias, a plataforma expandiu suas funcionalidades, algumas transbordando para 2025, incluindo o Pix Autom\u00e1tico, que possibilita pagamentos recorrentes, e o Pix por Aproxima\u00e7\u00e3o, facilitando transa\u00e7\u00f5es em ambientes f\u00edsicos. Essa evolu\u00e7\u00e3o ampliou a ado\u00e7\u00e3o do sistema tanto para consumidores quanto para empresas, destacando seu papel na inclus\u00e3o financeira de milh\u00f5es de brasileiros. Al\u00e9m disso, o Pix come\u00e7ou a explorar com mais for\u00e7a o mercado B2B, tornando-se uma importante ferramenta para transa\u00e7\u00f5es comerciais e com enorme potencial para a moderniza\u00e7\u00e3o das opera\u00e7\u00f5es financeiras no pa\u00eds.<\/p>\n

Outro destaque foi o crescimento das carteiras digitais<\/b> e de tecnologias de pagamento por aproxima\u00e7\u00e3o. Com a consolida\u00e7\u00e3o de m\u00e9todos como tap to pay<\/i>, tap on phone<\/i> e click to pay<\/i>, os consumidores passaram a experimentar n\u00edveis in\u00e9ditos de conveni\u00eancia e rapidez em transa\u00e7\u00f5es eletr\u00f4nicas. Essa evolu\u00e7\u00e3o foi impulsionada pela competitividade entre provedores, que introduziram funcionalidades como programas de fidelidade e integra\u00e7\u00e3o com investimentos. O com\u00e9rcio eletr\u00f4nico, por sua vez, continuou a crescer, alavancado pela maior confian\u00e7a do consumidor em solu\u00e7\u00f5es digitais e pela oferta de meios de pagamento mais vers\u00e1teis e seguros.<\/p>\n

Por fim, os avan\u00e7os em seguran\u00e7a e preven\u00e7\u00e3o \u00e0 fraude<\/b> ocuparam o centro das aten\u00e7\u00f5es em 2024. Com o aumento no volume de transa\u00e7\u00f5es digitais, as institui\u00e7\u00f5es financeiras intensificaram o uso de tecnologias como intelig\u00eancia artificial e biometria para mitigar riscos. Ferramentas de an\u00e1lise preditiva permitiram a identifica\u00e7\u00e3o de padr\u00f5es suspeitos em tempo real, aumentando a confian\u00e7a tanto de consumidores quanto de empresas no uso de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. Esses esfor\u00e7os n\u00e3o apenas responderam a novas amea\u00e7as, mas tamb\u00e9m preparam dinamicamente o setor para os desafios regulat\u00f3rios e tecnol\u00f3gicos que continuar\u00e3o a surgir.<\/p>\n

Em resumo, 2024 foi um ano de consolida\u00e7\u00e3o e inova\u00e7\u00e3o no mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento no Brasil. O Pix liderou as transforma\u00e7\u00f5es, enquanto as carteiras digitais e os avan\u00e7os em seguran\u00e7a refor\u00e7aram a confian\u00e7a e a conveni\u00eancia do setor. Esses movimentos criaram um ambiente f\u00e9rtil para a entrada de novos players e o desenvolvimento de produtos que atendam a um mercado em constante evolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

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A Boanerges & Cia em 2024\/25<\/h2>\n

Um diferencial importante da Boanerges & Cia tem sido sua capacidade de antecipar tend\u00eancias e movimentos do mercado, permitindo que seus clientes se preparem proativamente para mudan\u00e7as futuras. Al\u00e9m disso, a empresa tem se destacado por oferecer suporte n\u00e3o apenas na tomada de decis\u00f5es, mas tamb\u00e9m na implementa\u00e7\u00e3o de solu\u00e7\u00f5es, gerando ainda mais valor para os clientes.<\/p>\n

O ano de 2024<\/b> foi desafiador e repleto de oportunidades para a Boanerges & Cia. Em um cen\u00e1rio de transforma\u00e7\u00f5es profundas no mercado de meios de pagamento e diante de desafios macroecon\u00f4micos, a empresa desempenhou um papel fundamental, auxiliando seus clientes a navegarem por um ambiente din\u00e2mico e competitivo. Isso tudo em um contexto de cont\u00ednuas mudan\u00e7as regulat\u00f3rias, tecnol\u00f3gicas e econ\u00f4micas, enquanto aproveitam as oportunidades trazidas por essas transforma\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

Projetos estrat\u00e9gicos ganharam destaque, especialmente em iniciativas relacionadas ao desenvolvimento de solu\u00e7\u00f5es de Banking as a Service (BaaS)<\/b>, bem como na assessoria para atender \u00e0 crescente demanda por digitaliza\u00e7\u00e3o de produtos e servi\u00e7os. Isso n\u00e3o apenas ajudou as empresas a modernizarem suas opera\u00e7\u00f5es, mas tamb\u00e9m abriram caminhos para novos modelos de neg\u00f3cios, mais \u00e1geis e integrados \u00e0s necessidades dos consumidores e do mercado.<\/p>\n

A evolu\u00e7\u00e3o dos Pagamentos Instant\u00e2neos<\/b>, especialmente com o impacto do Pix, foi outro foco de atua\u00e7\u00e3o da Boanerges & Cia, na linha de frente ao oferecer assessoria sobre como criar e adaptar estrat\u00e9gias e opera\u00e7\u00f5es ao novo cen\u00e1rio de pagamentos brasileiro. O Pix se mostrou uma for\u00e7a transformadora, e sua integra\u00e7\u00e3o em estrat\u00e9gias de neg\u00f3cio mostrou-se um divisor de \u00e1guas, demandando an\u00e1lises aprofundadas sobre tarifa\u00e7\u00e3o, seguran\u00e7a, interoperabilidade, impacto no comportamento do consumidor e oportunidades no oceano azul que as transa\u00e7\u00f5es no mundo B2B representam.<\/p>\n

Simultaneamente, o avan\u00e7o do Open Finance<\/b> trouxe oportunidades adicionais, com orienta\u00e7\u00f5es sobre como utilizar dados abertos para criar servi\u00e7os financeiros mais personalizados e competitivos, enquanto mantinha o foco na governan\u00e7a de dados e no cumprimento das exig\u00eancias regulat\u00f3rias. A combina\u00e7\u00e3o de interoperabilidade, transpar\u00eancia e conveni\u00eancia posiciona o Open Finance como uma das principais alavancas de transforma\u00e7\u00e3o para os pr\u00f3ximos anos.<\/p>\n

A intelig\u00eancia artificial<\/b> tamb\u00e9m teve um papel central no ano, com muitas discuss\u00f5es positivas sobre estrat\u00e9gias baseadas em IA em servi\u00e7os financeiros, como sistemas preditivos para preven\u00e7\u00e3o de fraudes, an\u00e1lises avan\u00e7adas para otimiza\u00e7\u00e3o de pre\u00e7os e experi\u00eancias de usu\u00e1rio mais personalizadas.<\/p>\n

Outro marco de 2024 foi a expans\u00e3o da atua\u00e7\u00e3o da Boanerges & Cia em projetos mais compactos e \u00e1geis, permitindo avalia\u00e7\u00f5es r\u00e1pidas e eficazes de oportunidades de neg\u00f3cio. Essa capacidade de adapta\u00e7\u00e3o foi acompanhada pela reafirma\u00e7\u00e3o da empresa como refer\u00eancia no setor, mantendo participa\u00e7\u00e3o ativa em eventos de destaque e publica\u00e7\u00f5es relevantes que refor\u00e7aram sua credibilidade e influ\u00eancia no mercado.<\/p>\n

A Boanerges & Cia tamb\u00e9m tem se preparado para poss\u00edveis desafios macroecon\u00f4micos e pol\u00edticos que possam surgir em 2025<\/b>, mantendo-se constantemente atualizada sobre as evolu\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias, especialmente aquelas relacionadas ao Pix e ao Open Finance. Internamente, tem se adaptado continuamente para enfrentar os desafios e oportunidades do mercado, implementando melhorias em efici\u00eancia e processos. Isso inclui a ado\u00e7\u00e3o de novas tecnologias e metodologias de trabalho, bem como o desenvolvimento cont\u00ednuo de sua equipe para manter-se na vanguarda do setor.<\/p>\n

A internacionaliza\u00e7\u00e3o dos Pagamentos Instant\u00e2neos, a integra\u00e7\u00e3o do Open Finance em novos modelos de neg\u00f3cios e a automa\u00e7\u00e3o inteligente prometem transformar ainda mais o setor. Paralelamente, a empresa continuar\u00e1 explorando o mercado B2B como um territ\u00f3rio de vasto potencial, trazendo solu\u00e7\u00f5es inovadoras e cada vez mais personalizadas, reafirmando o compromisso da Boanerges & Cia em transformar desafios em oportunidades e de ser a parceira ideal para ajudar seus clientes a liderarem em um cen\u00e1rio de constante evolu\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

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Mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento<\/h2>\n

O mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento em 2025 enfrentar\u00e1 um cen\u00e1rio desafiador, profundamente influenciado pelo contexto macroecon\u00f4mico brasileiro. A combina\u00e7\u00e3o de um or\u00e7amento governamental deficit\u00e1rio e uma press\u00e3o inflacion\u00e1ria exacerbada pela deprecia\u00e7\u00e3o do real frente ao d\u00f3lar poder\u00e1 limitar o crescimento econ\u00f4mico. Essa conjuntura exige cautela nas proje\u00e7\u00f5es, considerando os potenciais impactos sobre emprego, renda e consumo.<\/p>\n

Apesar de o Brasil estar avan\u00e7ando na bancariza\u00e7\u00e3o, com 89% da popula\u00e7\u00e3o possuindo algum v\u00ednculo banc\u00e1rio em 2024, a aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes continuar\u00e1 enfrentando barreiras. O elevado \u00edndice de endividamento das fam\u00edlias, aliado \u00e0 ampla base de consumidores com restri\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, exige uma abordagem cautelosa por parte das institui\u00e7\u00f5es financeiras. Em 2024, a inadimpl\u00eancia de cart\u00f5es de cr\u00e9dito apresentou sinais de melhora, com uma queda no \u00edndice de cr\u00e9dito rotativo para 7,3%, contra 8,3% em 2023. No entanto, a recupera\u00e7\u00e3o completa ainda \u00e9 lenta, e as expectativas para 2025 indicam um \u00edndice de inadimpl\u00eancia em torno de 7%, um pouco melhor, mais ainda elevado, ficando semelhante ao patamar de 2022 (6,8%), refletindo as dificuldades econ\u00f4micas persistentes.<\/p>\n

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O aumento do consumo privado no Brasil em 2025 depender\u00e1 de uma s\u00e9rie de fatores econ\u00f4micos e sociais que influenciam diretamente o comportamento das fam\u00edlias. Embora o cen\u00e1rio macroecon\u00f4mico projete desafios, como um or\u00e7amento p\u00fablico deficit\u00e1rio e potenciais press\u00f5es inflacion\u00e1rias, h\u00e1 elementos que podem sustentar um modesto crescimento no consumo privado, com oportunidades para uma recupera\u00e7\u00e3o moderada e seletiva no consumo das fam\u00edlias.<\/p>\n

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*obs: Valores a pre\u00e7o de 2024; Taxa de crescimento real (sem infla\u00e7\u00e3o) <\/i><\/p>\n

O Pix, por sua vez, continuar\u00e1 sendo o protagonista no setor de pagamentos. Sua popularidade crescente e a agenda robusta de desenvolvimento liderada pelo Banco Central consolidam sua posi\u00e7\u00e3o como alternativa eficiente e acess\u00edvel, especialmente no lugar dos cart\u00f5es de d\u00e9bito. Ainda assim, os cart\u00f5es manter\u00e3o um papel relevante no consumo familiar, embora com mudan\u00e7as nas din\u00e2micas de uso. O volume total de transa\u00e7\u00f5es com cart\u00f5es de cr\u00e9dito dever\u00e1 chegar a R$ 2,6 trilh\u00f5es em 2025 (a valores de 2024), impulsionado por uma base de consumidores mais ampla e diversificada. No entanto, os cart\u00f5es de d\u00e9bito, pressionados pela concorr\u00eancia do Pix, podem ver uma redu\u00e7\u00e3o, com o volume de transa\u00e7\u00f5es estimado em menos de R$ 1,2 trilh\u00e3o.<\/p>\n

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*obs: Valores a pre\u00e7o de 2024; Taxa de crescimento real (sem infla\u00e7\u00e3o) <\/i><\/p>\n

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*obs: Valores a pre\u00e7o de 2024; Taxa de crescimento real (sem infla\u00e7\u00e3o) <\/i><\/p>\n

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*obs: Valores a pre\u00e7o de 2024; Taxa de crescimento real (sem infla\u00e7\u00e3o) <\/i><\/p>\n

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*obs: Valores a pre\u00e7o de 2024; Taxa de crescimento real (sem infla\u00e7\u00e3o) <\/i><\/p>\n

Em termos agregados, o mercado de cart\u00f5es dever\u00e1 crescer modestamente, alcan\u00e7ando R$ 3,7 trilh\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es, representando uma expans\u00e3o de 1,7% real (al\u00e9m da infla\u00e7\u00e3o) em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior. Esse crescimento limitado reflete tanto os desafios econ\u00f4micos quanto a consolida\u00e7\u00e3o de novos meios de pagamento que disputam espa\u00e7o em um mercado cada vez mais competitivo e din\u00e2mico.<\/p>\n

Em suma, 2025 ser\u00e1 um ano marcado por ajustes, resili\u00eancia e inova\u00e7\u00e3o no mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. As institui\u00e7\u00f5es financeiras precisar\u00e3o equilibrar a busca por inclus\u00e3o financeira com a gest\u00e3o de riscos em um ambiente de crescimento econ\u00f4mico limitado, inadimpl\u00eancia elevada e transforma\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica acelerada.<\/p>\n

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PIX x Cart\u00f5es<\/h2>\n

O mercado de pagamentos no Brasil em 2025 enfrenta uma crescente sobreposi\u00e7\u00e3o entre o Pix e os cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito, especialmente \u00e0 medida que o Banco Central continua expandindo as funcionalidades do Pix. O cen\u00e1rio para os cart\u00f5es \u00e9 desafiador, pois o Pix n\u00e3o apenas ganhou protagonismo como meio de transfer\u00eancia de recursos, mas tamb\u00e9m come\u00e7ou a substituir os cart\u00f5es em transa\u00e7\u00f5es de pagamento. Entretanto, cart\u00f5es e Pix ainda possuem caracter\u00edsticas que atendem a demandas distintas, o que abre espa\u00e7o para estrat\u00e9gias que reforcem a principalidade dos cart\u00f5es no mercado.<\/p>\n

O Pix, com funcionalidades como o Pix autom\u00e1tico e o Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, promete redefinir a experi\u00eancia de pagamento dos consumidores. Essas inova\u00e7\u00f5es, aliadas ao lan\u00e7amento do Pix com fun\u00e7\u00e3o cr\u00e9dito \u2013 feito pulverizadamente por iniciativa de cada agente de mercado, banco ou institui\u00e7\u00e3o de pagamento \u2013 ao longo desse e dos pr\u00f3ximos anos, aumentam significativamente sua conveni\u00eancia e versatilidade. Dados indicam que o Pix dever\u00e1 ultrapassar os cart\u00f5es de cr\u00e9dito como o principal m\u00e9todo de pagamento no e-commerce em 2025, representando 44% do valor total de transa\u00e7\u00f5es online. No caso dos cart\u00f5es de d\u00e9bito, a situa\u00e7\u00e3o \u00e9 ainda mais sens\u00edvel, com uma perda de market share, particularmente relevante em compras online.<\/p>\n

Al\u00e9m disso, a recente dissemina\u00e7\u00e3o de not\u00edcias falsas sobre uma suposta taxa\u00e7\u00e3o do Pix em 2025 gerou preocupa\u00e7\u00e3o entre os usu\u00e1rios, mas tamb\u00e9m destacou a import\u00e2ncia de se comunicar de forma clara e transparente com o mercado. Esse epis\u00f3dio sublinha o papel das institui\u00e7\u00f5es financeiras em oferecer orienta\u00e7\u00f5es confi\u00e1veis, aproveitando a oportunidade para refor\u00e7ar a seguran\u00e7a e os benef\u00edcios de seus pr\u00f3prios produtos, incluindo os cart\u00f5es.<\/p>\n

Do lado dos emissores<\/b>, os cart\u00f5es ainda s\u00e3o ferramentas poderosas de relacionamento com o usu\u00e1rio final, oferecendo cr\u00e9dito, recompensas e experi\u00eancias personalizadas. No entanto, para manter sua relev\u00e2ncia, ser\u00e1 crucial investir em inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica, como solu\u00e7\u00f5es integradas com dispositivos m\u00f3veis, e aprimorar a seguran\u00e7a com autentica\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica e intelig\u00eancia artificial para preven\u00e7\u00e3o a fraudes. A experi\u00eancia do cliente tamb\u00e9m deve ser prioridade, com a oferta de programas de cashback e recompensas mais atrativos, al\u00e9m de uma jornada de uso simplificada.<\/p>\n

Para as credenciadoras<\/b>, o desafio \u00e9 evitar a desintermedia\u00e7\u00e3o promovida pelo Pix, que oferece um caminho mais direto entre consumidores e estabelecimentos comerciais. Nesse contexto, a diversifica\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os ser\u00e1 essencial. Expandir para \u00e1reas como cr\u00e9dito, seguros e solu\u00e7\u00f5es B2B, al\u00e9m de criar ofertas customizadas para pequenos neg\u00f3cios, pode assegurar que os cart\u00f5es continuem sendo uma op\u00e7\u00e3o indispens\u00e1vel no varejo. Parcerias estrat\u00e9gicas com fintechs e varejistas tamb\u00e9m podem agregar valor, proporcionando benef\u00edcios exclusivos e aumentando a fideliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

As bandeiras<\/b>, por sua vez, desempenham um papel cr\u00edtico na promo\u00e7\u00e3o da interoperabilidade entre diferentes plataformas e no fomento de ecossistemas digitais. Participar ativamente do Open Finance e explorar oportunidades no Open Banking podem ser caminhos para integrar os cart\u00f5es aos novos padr\u00f5es de consumo financeiro. Al\u00e9m disso, ao adotar solu\u00e7\u00f5es de Embedded Finance, as bandeiras podem inserir os cart\u00f5es em fluxos de pagamento em plataformas n\u00e3o financeiras, garantindo sua presen\u00e7a mesmo em um cen\u00e1rio de r\u00e1pida transforma\u00e7\u00e3o digital.<\/p>\n

Embora o Pix avance com for\u00e7a e desafie a hegemonia dos cart\u00f5es, os players desse mercado t\u00eam a oportunidade de se reinventar. Apostar em tecnologia, experi\u00eancia do cliente e integra\u00e7\u00e3o digital pode ser a chave para preservar sua relev\u00e2ncia, mesmo em um ambiente cada vez mais competitivo. A resposta a esse desafio depender\u00e1 da capacidade de cada emissor, credenciadora e bandeira de se adaptar rapidamente \u00e0s mudan\u00e7as e de oferecer valor diferenciado tanto para consumidores quanto para estabelecimentos comerciais.<\/p>\n

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Intelig\u00eancia Artificial<\/h2>\n

A intelig\u00eancia artificial (IA) tem se consolidado como uma for\u00e7a transformadora em diversos setores, e o mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento n\u00e3o est\u00e1 imune a essa revolu\u00e7\u00e3o. Em 2025, espera-se que a IA seja um componente central, trazendo benef\u00edcios significativos tanto para as empresas quanto para seus clientes. A ado\u00e7\u00e3o dessa tecnologia est\u00e1 em constante evolu\u00e7\u00e3o, e as empresas precisam se preparar para integrar a IA de maneira estrat\u00e9gica, buscando n\u00e3o apenas seguir uma tend\u00eancia, mas aproveitar suas reais potencialidades.<\/p>\n

Para as empresas do setor de pagamentos, os benef\u00edcios da IA s\u00e3o amplos e impactam diretamente a efici\u00eancia operacional. A detec\u00e7\u00e3o e preven\u00e7\u00e3o de fraudes<\/b> \u00e9 um dos campos mais promissores. Algoritmos avan\u00e7ados de aprendizado de m\u00e1quina conseguem analisar grandes volumes de dados em tempo real, identificando padr\u00f5es suspeitos e sinalizando potenciais fraudes de forma mais eficiente do que os m\u00e9todos tradicionais. Al\u00e9m disso, a IA tem a capacidade de se adaptar continuamente a novas t\u00e1ticas fraudulentas, o que fortalece a seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es e reduz os riscos financeiros.<\/p>\n

Outra \u00e1rea em que a IA pode gerar grandes melhorias \u00e9 a automa\u00e7\u00e3o de processos<\/b>. Tarefas rotineiras, como o processamento de faturas e a aprova\u00e7\u00e3o de pagamentos, podem ser ainda mais automatizadas, reduzindo erros humanos e custos operacionais. Estima-se que, at\u00e9 2025, a IA possa ajudar a reduzir os custos operacionais dos bancos em at\u00e9 22%.<\/p>\n

Al\u00e9m disso, a an\u00e1lise preditiva<\/b> proporcionada por ferramentas de IA oferece insights valiosos, identificando tend\u00eancias e padr\u00f5es em dados de pagamentos, o que permite otimizar fluxos de transa\u00e7\u00f5es e detectar precocemente riscos, como atrasos ou discrep\u00e2ncias em pagamentos.<\/p>\n

No que tange ao atendimento ao cliente<\/b>, a IA tamb\u00e9m tem um papel fundamental. Assistentes virtuais baseados em processamento de linguagem natural podem lidar com consultas complexas sobre gest\u00e3o de contas e processamento de pagamentos, reduzindo a carga de trabalho das equipes de suporte e permitindo que se concentrem em intera\u00e7\u00f5es de maior valor. Com isso, as empresas podem proporcionar uma experi\u00eancia de atendimento mais \u00e1gil e eficaz, aumentando a satisfa\u00e7\u00e3o do cliente.<\/p>\n

Para os clientes, a IA traz uma s\u00e9rie de vantagens que aprimoram a experi\u00eancia com os meios de pagamento. A personaliza\u00e7\u00e3o<\/b> \u00e9 uma das mais not\u00e1veis. A an\u00e1lise do comportamento e das prefer\u00eancias dos consumidores permite que as empresas ofere\u00e7am recomenda\u00e7\u00f5es de produtos e servi\u00e7os mais relevantes. Al\u00e9m disso, interfaces conversacionais tornam as intera\u00e7\u00f5es com os servi\u00e7os financeiros mais naturais e intuitivas. A seguran\u00e7a<\/b> tamb\u00e9m se beneficia da IA, com tecnologias como autentica\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica e detec\u00e7\u00e3o de fraudes em tempo real, que proporcionam uma camada adicional de prote\u00e7\u00e3o e aumentam a confian\u00e7a dos usu\u00e1rios.<\/p>\n

A velocidade e conveni\u00eancia<\/b> dos pagamentos tamb\u00e9m s\u00e3o aprimoradas pela IA, permitindo processar transa\u00e7\u00f5es mais rapidamente e com maior efici\u00eancia. Modalidades emergentes, como pagamentos por voz ou biometria, est\u00e3o tornando as transa\u00e7\u00f5es ainda mais simples e acess\u00edveis. Al\u00e9m disso, a gest\u00e3o financeira<\/b> dos clientes \u00e9 facilitada por ferramentas de IA que ajudam a monitorar os gastos e oferecem orienta\u00e7\u00f5es personalizadas para economizar ou investir de forma mais inteligente.<\/p>\n

Apesar dos grandes benef\u00edcios, existem desafios consider\u00e1veis que as empresas precisam enfrentar para implementar solu\u00e7\u00f5es baseadas em IA de forma eficaz. A integra\u00e7\u00e3o com sistemas legados<\/b> \u00e9 uma das dificuldades mais comuns, pois muitas empresas ainda operam com infraestruturas antigas, que n\u00e3o s\u00e3o facilmente compat\u00edveis com novas tecnologias. Garantir a privacidade e seguran\u00e7a dos dados<\/b>tamb\u00e9m \u00e9 uma preocupa\u00e7\u00e3o central, especialmente em um contexto em que os dados dos clientes s\u00e3o altamente sens\u00edveis. Al\u00e9m disso, a conformidade com regulamenta\u00e7\u00f5es em constante evolu\u00e7\u00e3o exige que as empresas se adaptem rapidamente \u00e0s novas exig\u00eancias legais, o que pode ser um processo complexo.<\/p>\n

Outro desafio importante \u00e9 a necessidade de supervis\u00e3o humana<\/b> nas decis\u00f5es da IA, garantindo que as m\u00e1quinas n\u00e3o tomem decis\u00f5es erradas ou preconceituosas. A transpar\u00eancia<\/b> nos processos decis\u00f3rios tamb\u00e9m \u00e9 crucial, especialmente quando as escolhas da IA impactam diretamente os consumidores. Por fim, os custos de implementa\u00e7\u00e3o<\/b> e a escassez de talentos especializados em IA<\/b> no setor financeiro podem dificultar a ado\u00e7\u00e3o em larga escala.<\/p>\n

Para superar esses desafios, as empresas precisam investir fortemente em infraestrutura tecnol\u00f3gica<\/b>, desenvolver parcerias estrat\u00e9gicas<\/b>, e promover treinamento cont\u00ednuo<\/b> de suas equipes. A cria\u00e7\u00e3o de estruturas robustas de governan\u00e7a de dados<\/b> e \u00e9tica em IA<\/b> ser\u00e1 essencial para garantir que a IA seja usada de maneira eficaz e respons\u00e1vel.<\/p>\n

Na Boanerges & Cia, estamos adotando uma abordagem proativa para integrar a IA em nossos servi\u00e7os. N\u00e3o apenas utilizamos ferramentas de IA para apoiar nossas atividades de consultoria, mas tamb\u00e9m estamos ampliando as compet\u00eancias de nossa equipe para melhor apoiar nossos clientes na adapta\u00e7\u00e3o \u00e0s novas demandas tecnol\u00f3gicas. Reconhecemos o enorme potencial que a IA oferece, mas tamb\u00e9m entendemos que a chave para seu sucesso est\u00e1 na forma como, quando e em que n\u00edvel ela ser\u00e1 integrada \u00e0s decis\u00f5es de neg\u00f3cio. Nossa abordagem \u00e9 focada em garantir que a ado\u00e7\u00e3o da IA n\u00e3o seja apenas uma resposta a uma tend\u00eancia, mas uma solu\u00e7\u00e3o estrat\u00e9gica para agregar valor real aos nossos clientes e \u00e0s suas opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

 <\/p>\n

Credenciadoras<\/h2>\n

O setor de credenciamento no Brasil tem vivido um ciclo de transforma\u00e7\u00e3o cont\u00ednuo, impulsionado por novas tecnologias, mudan\u00e7as no comportamento do consumidor e a crescente concorr\u00eancia, especialmente com o avan\u00e7o de solu\u00e7\u00f5es como o Pix. Elas evolu\u00edram de uma fase em que estavam diretamente ligadas aos emissores e bandeiras exclusivas, para uma completa independ\u00eancia, e agora enfrentam um movimento de integra\u00e7\u00e3o de solu\u00e7\u00f5es mais robustas. Este novo modelo visa responder de forma mais eficaz \u00e0s amea\u00e7as de mercado e redefinir o relacionamento com os estabelecimentos comerciais, oferecendo uma gama de servi\u00e7os mais ampla. Nesse cen\u00e1rio, surge a reflex\u00e3o: o nome \u201ccredenciadoras\u201d ainda \u00e9 o que melhor define essas empresas? As que conseguirem integrar as novas tecnologias, oferecer uma experi\u00eancia diferenciada e adaptar seus modelos de neg\u00f3cios \u00e0s novas demandas do mercado estar\u00e3o bem posicionadas para crescer e se destacar em 2025. A chave para o sucesso estar\u00e1 na capacidade de se reinventar, diversificar servi\u00e7os e criar solu\u00e7\u00f5es personalizadas que atendam de maneira efetiva \u00e0s necessidades dos estabelecimentos comerciais, assegurando maior rentabilidade e competitividade no setor.<\/p>\n

O Pix<\/b> continua ganhando for\u00e7a e poder\u00e1 ultrapassar os cart\u00f5es de cr\u00e9dito como a principal forma de pagamento no e-commerce. A crescente popularidade desse meio de pagamento oferece um grande desafio para as credenciadoras, que precisam n\u00e3o apenas adaptar seus sistemas para integrar o Pix, mas tamb\u00e9m repensar o modelo de neg\u00f3cios tradicional centrado nos cart\u00f5es. Nesse contexto, as novas tecnologias<\/b> surgem como um fator crucial. A intelig\u00eancia artificial<\/b>, o blockchain<\/b> e o uso de APIs abertas<\/b> s\u00e3o ferramentas essenciais para otimizar os servi\u00e7os e criar solu\u00e7\u00f5es mais personalizadas e eficientes.<\/p>\n

Al\u00e9m disso, as credenciadoras est\u00e3o diversificando seus servi\u00e7os, ampliando suas ofertas para al\u00e9m do simples processamento de pagamentos. Solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito, seguros<\/b> e servi\u00e7os financeiros complementares<\/b> est\u00e3o se tornando comuns, e a integra\u00e7\u00e3o com Open Finance<\/b> surge como uma oportunidade de ampliar a oferta de servi\u00e7os e aumentar a base de clientes.<\/b><\/p>\n

Entretanto, a adapta\u00e7\u00e3o \u00e0s novas regulamenta\u00e7\u00f5es<\/b>, como as relacionadas ao Open Banking<\/b> e \u00e0 seguran\u00e7a de dados, continua sendo um desafio significativo. As empresas precisam garantir a conformidade com essas mudan\u00e7as enquanto se mant\u00eam competitivas.<\/p>\n

Para crescer, se diferenciar e aumentar a rentabilidade em 2025, as credenciadoras devem focar em v\u00e1rios pontos-chave:<\/p>\n

    \n
  • Inova\u00e7\u00e3o Tecnol\u00f3gica<\/b>: A ado\u00e7\u00e3o de IA e automa\u00e7\u00e3o para melhorar a efici\u00eancia operacional e oferecer solu\u00e7\u00f5es personalizadas \u00e9 fundamental. A an\u00e1lise de dados ser\u00e1 uma das ferramentas mais poderosas para antecipar as necessidades dos clientes e melhorar os processos internos.<\/li>\n
  • Omnicanalidade<\/b>: A integra\u00e7\u00e3o de solu\u00e7\u00f5es de pagamento online e offline de forma fluida \u00e9 essencial. Com o aumento do uso de dispositivos m\u00f3veis, \u00e9 necess\u00e1rio oferecer uma experi\u00eancia de pagamento sem interrup\u00e7\u00f5es, independentemente do canal utilizado.<\/li>\n
  • Experi\u00eancia do Cliente<\/b>: A personaliza\u00e7\u00e3o das intera\u00e7\u00f5es, proporcionando um atendimento mais \u00e1gil e intuitivo, ser\u00e1 um diferencial. A utiliza\u00e7\u00e3o de assistentes virtuais e interfaces baseadas em IA pode melhorar a qualidade do atendimento ao cliente e a efici\u00eancia do processo.<\/li>\n
  • Seguran\u00e7a e Preven\u00e7\u00e3o de Fraudes<\/b>: Investir em tecnologias avan\u00e7adas de seguran\u00e7a, como autentica\u00e7\u00e3o biom\u00e9trica e monitoramento em tempo real, \u00e9 crucial para proteger as transa\u00e7\u00f5es e garantir a confian\u00e7a dos consumidores.<\/li>\n
  • Integra\u00e7\u00e3o com Ecossistemas<\/b>: A participa\u00e7\u00e3o ativa em iniciativas de Open Finance<\/b> e Open Banking<\/b> ser\u00e1 uma oportunidade de criar parcerias estrat\u00e9gicas e ampliar a oferta de servi\u00e7os, o que tamb\u00e9m contribui para a diversifica\u00e7\u00e3o da receita.<\/li>\n
  • Especializa\u00e7\u00e3o em Nichos<\/b>: Focar em nichos espec\u00edficos de mercado, como pequenas empresas ou setores ainda pouco atendidos, pode ser uma estrat\u00e9gia eficaz para ganhar competitividade em \u00e1reas menos saturadas.<\/li>\n
  • Expans\u00e3o de Servi\u00e7os Financeiros<\/b>: A oferta de solu\u00e7\u00f5es financeiras complementares, como cr\u00e9dito e seguros, \u00e9 uma tend\u00eancia crescente e pode se tornar uma fonte importante de receita para as credenciadoras, especialmente ao focar nas necessidades de gest\u00e3o financeira dos pequenos neg\u00f3cios.<\/li>\n<\/ul>\n

    Para aumentar a rentabilidade, as credenciadoras devem adotar solu\u00e7\u00f5es que melhorem a efici\u00eancia operacional<\/b>, como a automa\u00e7\u00e3o de processos e o uso de IA, para reduzir custos e aumentar a margem de lucro. Al\u00e9m disso, a diversifica\u00e7\u00e3o de receitas<\/b> atrav\u00e9s de novos servi\u00e7os de valor agregado, como cr\u00e9dito e seguros, ser\u00e1 um caminho natural para ampliar as fontes de receita.<\/p>\n

    A fideliza\u00e7\u00e3o de clientes<\/b> ser\u00e1 outro fator-chave. Criar experi\u00eancias personalizadas, atender rapidamente \u00e0s necessidades dos clientes e oferecer um servi\u00e7o de alto valor agregado s\u00e3o a\u00e7\u00f5es que contribuem diretamente para a lealdade do cliente. Por fim, as parcerias estrat\u00e9gicas<\/b>, especialmente com fintechs e outras empresas do setor, podem ser fundamentais para expandir o portf\u00f3lio de servi\u00e7os e aumentar a penetra\u00e7\u00e3o de mercado.<\/p>\n

     <\/p>\n

    Cart\u00f5es de Benef\u00edcios<\/h2>\n

    O setor de cart\u00f5es de benef\u00edcios tem se transformado significativamente nos \u00faltimos anos, impulsionado por novas regulamenta\u00e7\u00f5es que visam aumentar a competitividade e dar maior autonomia aos trabalhadores. Em 2025, com a implementa\u00e7\u00e3o da interoperabilidade e da portabilidade, as empresas de benef\u00edcio enfrentar\u00e3o novos desafios, mas tamb\u00e9m ter\u00e3o a oportunidade de se destacar ao se adaptar \u00e0s novas exig\u00eancias do mercado.<\/p>\n

    As mudan\u00e7as regulat\u00f3rias que afetam esse setor s\u00e3o complexas e exigem uma adapta\u00e7\u00e3o r\u00e1pida por parte das empresas. A interoperabilidade<\/b>, que permitir\u00e1 que qualquer estabelecimento aceite todos os cart\u00f5es de benef\u00edcios em uma \u00fanica maquininha, ampliar\u00e1 a rede de aceita\u00e7\u00e3o para os trabalhadores e reduzir\u00e1 as barreiras de entrada para novas empresas. J\u00e1 a portabilidade<\/b>, que dar\u00e1 ao trabalhador o direito de escolher a empresa de vale-benef\u00edcio, aumentar\u00e1 a concorr\u00eancia entre as operadoras do setor, pressionando-as a oferecer melhores condi\u00e7\u00f5es e servi\u00e7os.<\/p>\n

    Essas mudan\u00e7as, por\u00e9m, n\u00e3o afetam todos os participantes do mercado de maneira uniforme. O mercado de cart\u00f5es de benef\u00edcios tem particularidades que dificultam compara\u00e7\u00f5es diretas com o mercado de cart\u00f5es de cr\u00e9dito, uma vez que o cliente (a empresa empregadora) e o usu\u00e1rio final (o trabalhador) s\u00e3o entidades distintas. Al\u00e9m disso, existe uma diferen\u00e7a entre as empresas cadastradas no Programa de Alimenta\u00e7\u00e3o do Trabalhador (PAT) e aquelas que n\u00e3o fazem parte deste programa, mas que ainda oferecem benef\u00edcios para seus funcion\u00e1rios. Para os trabalhadores cadastrados no PAT, a portabilidade j\u00e1 vigente por medida provis\u00f3ria tende a ser ben\u00e9fica, pois estimular\u00e1 uma maior competi\u00e7\u00e3o entre as empresas de benef\u00edcios, o que pode melhorar as condi\u00e7\u00f5es de uso e a experi\u00eancia do usu\u00e1rio.<\/p>\n

    Por outro lado, uma grande parte desse mercado n\u00e3o est\u00e1 inscrita no PAT, o que traz uma maior flexibilidade na escolha de benef\u00edcios pelos usu\u00e1rios, de acordo com os contratos firmados com cada empregador.<\/p>\n

    O cen\u00e1rio atual<\/b> reflete um est\u00e1gio de transi\u00e7\u00e3o, em que as mudan\u00e7as est\u00e3o sendo implementadas gradualmente. A portabilidade estava prevista para entrar em vigor at\u00e9 o final de 2024, enquanto o governo promete regular o vale-refei\u00e7\u00e3o e alimenta\u00e7\u00e3o no in\u00edcio de 2025. Embora as novas regras tragam grandes oportunidades para as empresas mais inovadoras, tamb\u00e9m representam desafios consider\u00e1veis, como o aumento da concorr\u00eancia e a press\u00e3o sobre margens de lucro.<\/p>\n

    Quem ganha<\/b> com essas mudan\u00e7as s\u00e3o, principalmente, os trabalhadores, que ter\u00e3o mais op\u00e7\u00f5es, flexibilidade e transpar\u00eancia na utiliza\u00e7\u00e3o de seus benef\u00edcios. Estabelecimentos menores tamb\u00e9m se beneficiam, pois poder\u00e3o aceitar mais tipos de cart\u00f5es sem a necessidade de m\u00faltiplas maquininhas. Al\u00e9m disso, as novas empresas ter\u00e3o mais facilidade para entrar no mercado, o que deve gerar uma redu\u00e7\u00e3o de pre\u00e7os e mais op\u00e7\u00f5es para os consumidores.<\/p>\n

    J\u00e1 quem perde<\/b> s\u00e3o as empresas tradicionais, que precisar\u00e3o competir em um mercado mais din\u00e2mico e competitivo, e as grandes redes de estabelecimentos, que perder\u00e3o algumas vantagens competitivas conquistadas por acordos exclusivos com empresas de benef\u00edcio.<\/p>\n

    As novas regulamenta\u00e7\u00f5es t\u00eam o potencial de transformar profundamente o setor de cart\u00f5es de benef\u00edcios, trazendo mais competitividade e inova\u00e7\u00e3o. No entanto, o sucesso dessas mudan\u00e7as depender\u00e1 da capacidade das empresas de se adaptarem, investindo em inova\u00e7\u00e3o, melhorando seus servi\u00e7os e priorizando a experi\u00eancia do usu\u00e1rio. As empresas que souberem navegar essas transforma\u00e7\u00f5es com agilidade e criatividade estar\u00e3o bem posicionadas para crescer e se destacar em um mercado cada vez mais competitivo.<\/p>\n

     <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    As credenciadoras precisar\u00e3o redefinir seu modelo de neg\u00f3cios, adotando inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica, personaliza\u00e7\u00e3o e integra\u00e7\u00e3o com Open Finance para se manterem competitivas diante do avan\u00e7o do Pix.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1143,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[1],"tags":[],"class_list":["post-907","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-sem-categoria"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/907","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=907"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/907\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1143"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=907"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=907"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=907"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}