Foi o ano em que vimos o Pix<\/b> se consolidar como refer\u00eancia global em pagamentos. Eventos importantes, como o Money20\/20, colocaram o sistema de pagamentos instant\u00e2neo brasileiro no centro do debate. Os an\u00fancios das pr\u00f3ximas evolu\u00e7\u00f5es do Pix e os n\u00fameros mostraram tamb\u00e9m que o sistema chegou aos pagamentos P2B: de 5% na \u00e9poca da cria\u00e7\u00e3o do Pix, as transa\u00e7\u00f5es P2B passaram a 38% do total das opera\u00e7\u00f5es em mar\u00e7o de 2024, segundo o Banco Central. E esse n\u00famero \u00e9 conservador, pois n\u00e3o inclui neg\u00f3cios informais.<\/p>\n
Cabe citar tamb\u00e9m o crescimento da hiperpersonaliza\u00e7\u00e3o<\/b>, que vem se mostrando uma forte tend\u00eancia, aliada \u00e0 intelig\u00eancia artificial, ao compartilhamento de dados e \u00e0 proximidade com o consumidor proporcionada pelas finan\u00e7as embarcadas. Cada vez mais, diferentes setores como varejo, transporte, agroneg\u00f3cio, sa\u00fade e pequenos neg\u00f3cios est\u00e3o oferecendo servi\u00e7os financeiros altamente customizados por meio do mercado das finan\u00e7as embarcadas, que est\u00e1 projetado para quintuplicar globalmente de US$ 63,2 bilh\u00f5es em 2023 para US$ 291,3 bilh\u00f5es em 2033, como mostra o estudo Terras de Oportunidades<\/i>, que lan\u00e7amos recentemente.<\/p>\n
Al\u00e9m disso, \u00e9 ineg\u00e1vel que a intelig\u00eancia artificial<\/b> foi um dos grandes assuntos de 2024 e se tornou um caminho inevit\u00e1vel no setor de pagamentos. Hoje, todas as empresas precisam de IA para ganhar efici\u00eancia operacional. E n\u00e3o se trata mais apenas de us\u00e1-la, mas de como absorver essa utiliza\u00e7\u00e3o dentro da cultura da empresa, focando todo seu potencial para criar ofertas personalizadas, aprimorar a seguran\u00e7a e automatizar processos de forma estrat\u00e9gica.<\/p>\n
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A gente come\u00e7ou 2024 com a evolu\u00e7\u00e3o da nossa marca, que hoje reflete melhor o posicionamento que j\u00e1 v\u00ednhamos tendo na pr\u00e1tica h\u00e1 muito tempo. Passamos a assinar com \u201cSpread financial<\/i> power\u201d, evidenciando o impacto do que fazemos na vida das pessoas, dos clientes dos nossos clientes e refor\u00e7ando nosso prop\u00f3sito de inclus\u00e3o financeira. Neste sentido, conquistamos novos clientes que ampliam o acesso ao sistema financeiro a p\u00fablicos ainda desatendidos, como o Parabank, primeira institui\u00e7\u00e3o financeira digital do mundo com foco em Pessoas com Defici\u00eancia. Tamb\u00e9m fechamos parcerias importantes, como o nosso contrato com a Ant International para fornecer solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito orientadas por intelig\u00eancia artificial. E trabalhamos com foco grande em solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito inovadoras, como nosso produto de limite inteligente, que reduz significativamente um dos principais problemas em pagamentos: transa\u00e7\u00f5es em cart\u00e3o recusadas por falta de limite, o que corresponde a 28% das transa\u00e7\u00f5es recusadas de brasileiros. Com isso, falando em termos de neg\u00f3cio, 2024 foi um ano em que aumentamos significativamente nossa carteira de clientes e alcan\u00e7amos bons resultados financeiros.<\/p>\n
Para 2025, a principal demanda vai continuar sendo por pagamentos instant\u00e2neos, e a gente vai come\u00e7ar a ver isso cada vez mais forte tamb\u00e9m em outros pa\u00edses da Am\u00e9rica Latina. Vir\u00e3o as pr\u00f3ximas evolu\u00e7\u00f5es do Pix, como o Pix cr\u00e9dito, Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, Pix autom\u00e1tico\u2026 Entendemos que o Pix ser\u00e1, cada vez mais, visto como um trilho e que o Pix cr\u00e9dito vai mexer no status quo<\/i> do mercado da concess\u00e3o de cr\u00e9dito. No geral, estamos animados com todas as a\u00e7\u00f5es do Banco Central em melhorar as experi\u00eancias de pagamento. Do nosso lado, estamos trabalhando n\u00e3o apenas para atender aos requisitos regulat\u00f3rios, mas tamb\u00e9m potencializar esses novos recursos na nossa plataforma Dock One. Nossa oferta de cr\u00e9dito, por exemplo, nasceu no trilho do Pix. Juntamos o cen\u00e1rio atual de cr\u00e9dito com o futuro lan\u00e7amento do Pix cr\u00e9dito e acreditamos que essa ser\u00e1 a solu\u00e7\u00e3o mais adequada para as empresas oferecerem mais alternativas. Como o trilho do Pix \u00e9 desintermediado e ele virou uma rede de aceita\u00e7\u00e3o, ser\u00e1 poss\u00edvel dar um cr\u00e9dito totalmente digital que vai ser aceito em todos os lugares. Isso vai fomentar a distribui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito para a base da pir\u00e2mide e nas mais remotas geografias do Brasil.<\/p>\n
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O que vemos nessas evolu\u00e7\u00f5es do Pix \u00e9 uma experi\u00eancia cada vez mais transparente, simples e se aproximando da experi\u00eancia de conveni\u00eancia do cart\u00e3o. Isso, sem d\u00favida, tornar\u00e1 o Pix cada vez mais forte. N\u00e3o vai eliminar os cart\u00f5es, mas expandir o alcance do cr\u00e9dito. O desafio est\u00e1 em como podemos explorar essas ferramentas para solucionar a quest\u00e3o do acesso.<\/p>\n
Mais do que uma quest\u00e3o Pix versus<\/i> cart\u00e3o de cr\u00e9dito, a realidade \u00e9 que, com o avan\u00e7o da inclus\u00e3o financeira, cada vez mais as pessoas v\u00e3o usar v\u00e1rios \u2018bancos\u2019 e servi\u00e7os de diferentes provedores. A evolu\u00e7\u00e3o que tivemos em servi\u00e7os financeiros no Brasil mudou o consumidor de cr\u00e9dito. Por exemplo, hoje temos uma grande parte das classes CDE com acesso a cart\u00e3o, mas milhas e outros programas de benef\u00edcios, que s\u00e3o importantes para as classes AB, s\u00e3o praticamente irrelevantes para a base da pir\u00e2mide. Cada consumidor precisa de produtos espec\u00edficos. Ao mesmo tempo em que o consumidor tem mais liberdade para escolher, as institui\u00e7\u00f5es precisam oferecer uma experi\u00eancia de alta qualidade para manter a fidelidade dos clientes. Clientes fi\u00e9is tendem a utilizar uma variedade mais ampla de servi\u00e7os e produtos oferecidos pela empresa, o que pode resultar em maior rentabilidade para o neg\u00f3cio. Consequentemente, as institui\u00e7\u00f5es que conquistam a principalidade (ainda que ela seja cada vez mais rara) t\u00eam mais oportunidades de expandir seu portf\u00f3lio e introduzir novos produtos e servi\u00e7os para uma base de clientes j\u00e1 estabelecida e fiel.<\/p>\n
Acredito que a consolida\u00e7\u00e3o das finan\u00e7as embarcadas impulsionar\u00e1 esse pr\u00f3ximo passo. Com maior n\u00famero de entes buscando oferecer instrumentos cada vez mais claros, sustent\u00e1veis e flex\u00edveis, conseguiremos atingir adequadamente camadas da popula\u00e7\u00e3o nunca antes contempladas com acesso ao cr\u00e9dito.<\/p>\n
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IA n\u00e3o \u00e9 mais sobre futuro, \u00e9 sobre o presente. Na preven\u00e7\u00e3o a fraudes, na modelagem preditiva, o setor de pagamentos j\u00e1 utiliza IA h\u00e1 algum tempo. Agora, com a evolu\u00e7\u00e3o da tecnologia, a gente segue explorando e evoluindo junto em outras frentes. Na Dock estamos imersos neste debate, do qual todos os colaboradores participam. Somos uma empresa extremamente din\u00e2mica dentro de um mercado muito din\u00e2mico. Temos que refletir isso em tudo o que fazemos e buscar mais efici\u00eancia todos os dias. Todas as nossas \u00e1reas j\u00e1 t\u00eam iniciativas nesse tipo de tecnologia, e estamos buscando cada vez mais o que h\u00e1 de melhor nesse caminho. Posso citar, por exemplo, nosso modelo de IA em risks<\/i> para entender o comportamento de clientes no contexto transacional, tanto de perfis suspeitos como leg\u00edtimos; nossa parceria com a Ant International para termos intelig\u00eancia de dados, analytics<\/i> e modelagem com IA para criarmos um score de cr\u00e9dito de clientes e obtermos uma defini\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito mais certeira; nossa solu\u00e7\u00e3o de limite inteligente, que permite o fornecimento de um limite flex\u00edvel no cart\u00e3o de cr\u00e9dito avaliando diversas vari\u00e1veis sobre os clientes; e nossa otimiza\u00e7\u00e3o do processo de onboarding<\/i> de empresas.<\/p>\n
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Temos uma experi\u00eancia valiosa neste mercado, porque come\u00e7amos a atuar nele antes mesmo das mudan\u00e7as na regulamenta\u00e7\u00e3o, habilitando players<\/i>, como a Caju, a fornecerem cart\u00f5es multibenef\u00edcios para empresas. Com a aprova\u00e7\u00e3o das novas regras que modernizam o PAT e aceleram a concorr\u00eancia no mercado de vales refei\u00e7\u00e3o e alimenta\u00e7\u00e3o, o setor de benef\u00edcios flex\u00edveis est\u00e1 agora em expans\u00e3o. Hoje, qualquer empresa pode criar seu pr\u00f3prio cart\u00e3o de benef\u00edcios e multibenef\u00edcios, com diferenciais para os usu\u00e1rios, solu\u00e7\u00f5es de RH e nova fonte de receita para a empresa. A interoperabilidade e a portabilidade permitem escolher em qual empresa os funcion\u00e1rios receber\u00e3o seus benef\u00edcios, assim como funciona a conta-sal\u00e1rio, por exemplo. Hoje, as l\u00edderes deste mercado dominam cerca de 90% do market share, mas estamos vivendo um momento de transforma\u00e7\u00e3o, com a entrada de novos players e muitas oportunidades para quem oferece solu\u00e7\u00f5es financeiras inovadoras. Na Dock, estamos preparados para apoiar ainda mais essa transforma\u00e7\u00e3o do mercado de benef\u00edcios por meio da nossa solu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica e regulat\u00f3ria que, em 2024, foi um dos nossos produtos que mais despertaram interesse.<\/p>\n
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