Quais foram os grandes destaques de 2024 no que se refere ao mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de pagamento? Cite 3 fatos relevantes. que marcaram o ano.<\/b><\/p>\n
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O ano de 2024 teve in\u00edcio com a interven\u00e7\u00e3o governamental nos juros do cr\u00e9dito rotativo, um projeto que se tornou lei e foi recebido com ressalvas por parte do setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento, que demonstra prefer\u00eancia pela autorregula\u00e7\u00e3o. Ap\u00f3s as adapta\u00e7\u00f5es sist\u00eamicas e superado o impacto inicial \u2014 com receitas menos afetadas do que o previsto \u2014, o mercado passou a desenvolver alternativas de financiamento e explorar sinergias com o Pix, que se consolidou entre os consumidores e manteve um ritmo acelerado de crescimento. Um exemplo dessa estrat\u00e9gia foi a populariza\u00e7\u00e3o da oferta do produto \u201cfazer um Pix utilizando o cr\u00e9dito pr\u00e9-aprovado do cart\u00e3o de cr\u00e9dito\u201d, modalidade em que o cliente realiza o Pix \u00e0 vista e inclui as parcelas do financiamento diretamente na fatura do cart\u00e3o.<\/p>\n
O ano de 2024 foi intenso, cheio de evolu\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas e com uma forte agenda regulat\u00f3ria de inova\u00e7\u00f5es liderada pelo Banco Central. O crescimento do setor de cart\u00f5es de cr\u00e9dito ficou acima do que se esperava no in\u00edcio do ano e superou os 2 d\u00edgitos. As transa\u00e7\u00f5es contactless tiveram um vigoroso impulso e ganharam a prefer\u00eancia dos consumidores. Veja a seguir os principais fatos lembrados pelos profissionais que responderam ao nosso question\u00e1rio:<\/p>\n
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Como ser\u00e1 o ano de 2025<\/b> para o mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento em termos de:<\/p>\n
Aprova\u00e7\u00e3o de novos clientes;<\/p>\n
Inadimpl\u00eancia;<\/p>\n
Volume de transa\u00e7\u00f5es em R$ (d\u00e9bito e cr\u00e9dito). Qual crescimento esperado?<\/b><\/p>\n
O tom dos profissionais que responderam \u00e9 de um otimismo cauteloso. Se, por um lado, o cen\u00e1rio macroecon\u00f4mico inspira cuidados, por outro lado, as tecnologias e recursos como Intelig\u00eancia Artificial e Open Banking capacitam os players com ferramentas mais eficientes para oferecer o produto certo ao p\u00fablico adequado. Sem d\u00favida alguma, o cen\u00e1rio de juros elevados, d\u00f3lar alto, infla\u00e7\u00e3o novamente acima do teto da meta e a degrada\u00e7\u00e3o das contas p\u00fablicas devem levar a uma desacelera\u00e7\u00e3o no ritmo de crescimento da economia. Entretanto, nenhum dos entrevistados previu qualquer tipo de cat\u00e1strofe no setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. Todos acreditam na continuidade do crescimento, enfatizando, contudo, que o cen\u00e1rio econ\u00f4mico inspira cuidados.<\/p>\n
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Aprova\u00e7\u00e3o de Novos Clientes<\/p>\n
O apetite por novos clientes deve ser moderado em fun\u00e7\u00e3o de um cen\u00e1rio econ\u00f4mico mais desafiador. Mais do que crescer a base a qualquer custo, os emissores est\u00e3o priorizando a quest\u00e3o da principalidade da carteira, de maneira a extrair mais faturamento de sua base de clientes saud\u00e1veis e j\u00e1 conhecida. Novos clientes s\u00e3o cada vez mais escassos \u2014 cerca de 90% da popula\u00e7\u00e3o j\u00e1 possui algum v\u00ednculo banc\u00e1rio. Oferecer novos cart\u00f5es para quem j\u00e1 utiliza produtos da concorr\u00eancia eleva o risco da opera\u00e7\u00e3o. Nesse aspecto, conhecer o relacionamento do cliente com outros players por meio do Open Banking passa a ser muito relevante para avaliar o risco total do cliente. A estrat\u00e9gia de conceder cart\u00e3o com limite vinculado a uma aplica\u00e7\u00e3o tende a se disseminar ainda mais em 2025. Alguns emissores que trabalham com essa oferta relatam resultados bastante positivos. Enfim, existe mercado para crescer a base, pois os clientes est\u00e3o sempre abertos a um novo produto com limite adicional. Pesquisa Nacional de Cart\u00f5es de Cr\u00e9dito (PNCC 2024) realizada pela CardMonitor<\/b> e Instituto Medida Certa<\/b> aponta que o atributo mais correlacionado com principalidade \u00e9 o limite de cr\u00e9dito.<\/p>\n
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Inadimpl\u00eancia<\/p>\n
A inadimpl\u00eancia dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito medida pelo conceito de atraso acima de 90 dias apresentou uma pequena queda ao longo do ano de 2024. Ainda assim, cerca de 46% da popula\u00e7\u00e3o adulta est\u00e1 negativada, o que representa um \u00edndice extremamente elevado. Desta forma, a gest\u00e3o da inadimpl\u00eancia continuar\u00e1 a ser o grande desafio das institui\u00e7\u00f5es financeiras em 2025, especialmente diante da conjuntura econ\u00f4mica marcada por uma Selic mais elevada. Estrat\u00e9gias de renegocia\u00e7\u00e3o, educa\u00e7\u00e3o financeira, bem como o avan\u00e7o de solu\u00e7\u00f5es preditivas baseadas em intelig\u00eancia artificial e machine learning poder\u00e3o ajudar a mitigar os riscos. H\u00e1 um consenso de que o setor financeiro est\u00e1 mais bem preparado para enfrentar condi\u00e7\u00f5es adversas de uma economia em desacelera\u00e7\u00e3o do que j\u00e1 esteve no passado. Desta forma, a maioria dos respondentes acredita numa estabilidade dos \u00edndices de inadimpl\u00eancia, ainda que nos atuais patamares elevados e acima do desejado.<\/p>\n
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Volume de transa\u00e7\u00f5es em R$ (d\u00e9bito e cr\u00e9dito)<\/p>\n
O setor de cart\u00f5es vem apresentando volumes de transa\u00e7\u00f5es bastante robustos. Na divulga\u00e7\u00e3o do 3T24, a Abecs reportou R$ 1 trilh\u00e3o de valor transacionado no per\u00edodo (cart\u00e3o de cr\u00e9dito + d\u00e9bito + pr\u00e9-pagos). No 3T24, o faturamento com cart\u00e3o de cr\u00e9dito registrou um crescimento de 14% em rela\u00e7\u00e3o ao 3T23. Cart\u00f5es de d\u00e9bito performaram com estabilidade em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo per\u00edodo do ano anterior.<\/p>\n
As proje\u00e7\u00f5es para o ano de 2025 dos profissionais entrevistados s\u00e3o de crescimento nominal da ordem de 10% para cart\u00f5es de cr\u00e9dito e estabilidade (0%) para os cart\u00f5es de d\u00e9bito.<\/p>\n
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Na sua opini\u00e3o, quais os grandes desafios para os cart\u00f5es de cr\u00e9dito e d\u00e9bito em 2025 e anos seguintes? Quais poss\u00edveis impactos frente \u00e0s novas funcionalidades do Pix que est\u00e3o sendo desenvolvidas? Como os cart\u00f5es podem obter a principalidade diante do Pix, que fica cada vez mais parecido com o cart\u00e3o? Comente na perspectiva de um emissor, bandeira e\/ou credenciadora.<\/p>\n
A ado\u00e7\u00e3o crescente do Pix \u00e9 certa e os diversos agentes do setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento devem estar preparados para isso. Acreditamos, entretanto, que essa rela\u00e7\u00e3o ser\u00e1 de complementaridade e n\u00e3o de exclus\u00e3o. Por enquanto, o Pix n\u00e3o oferece tantas vantagens em compara\u00e7\u00e3o ao cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou mesmo ao d\u00e9bito, sob a \u00f3tica do consumidor. De modo geral, os respondentes acreditam que o cart\u00e3o de cr\u00e9dito est\u00e1 sendo pouco impactado e dever\u00e1 registrar novamente um crescimento robusto de dois d\u00edgitos em 2025. Por outro lado, o cart\u00e3o de d\u00e9bito enfrentar\u00e1 desafios maiores, precisando encontrar diferenciais para manter a estabilidade e alcan\u00e7ar um volume de transa\u00e7\u00f5es semelhante ao do ano anterior.<\/p>\n
O Pix pode ser considerado um grande catalisador de um movimento sem precedentes de bancariza\u00e7\u00e3o e inclus\u00e3o social no Brasil, desde sua introdu\u00e7\u00e3o em 2020. Sua opera\u00e7\u00e3o \u00e9 simples, \u00e1gil e contribuiu muito para a digitaliza\u00e7\u00e3o da sociedade, para a dr\u00e1stica redu\u00e7\u00e3o do uso do papel moeda e para a abertura de milh\u00f5es do contas correntes – boa parte delas agraciada tamb\u00e9m com um cart\u00e3o de cr\u00e9dito e oferta de servi\u00e7os financeiros, em um segundo instante. Dados do Banco Central confirmam uma explos\u00e3o na concess\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito por parte dos bancos emissores nos \u00faltimos anos. At\u00e9 o momento, o Pix foi mais um parceiro do que um predador.<\/p>\n
O que os emissores, credenciadoras e bandeiras devem observar atentamente \u00e9 o futuro pr\u00f3ximo, no qual o Pix ganhar\u00e1 novas funcionalidades \u2014 como Pix autom\u00e1tico, Pix por aproxima\u00e7\u00e3o, Pix garantido com fun\u00e7\u00e3o cr\u00e9dito e Pix internacional. Essas inova\u00e7\u00f5es ir\u00e3o aumentar significativamente sua conveni\u00eancia e versatilidade, tornando-o uma alternativa ainda mais robusta e competitiva no mercado.<\/p>\n
Para um banco, cuja raz\u00e3o de existir \u00e9 a concess\u00e3o de cr\u00e9dito, n\u00e3o h\u00e1 grande diferen\u00e7a se o cr\u00e9dito for disponibilizado por meio do Pix garantido, diretamente no cart\u00e3o de cr\u00e9dito ou por um modelo h\u00edbrido: direto em conta corrente usando o limite do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, com parcelas debitadas na fatura. Nesse modelo o cliente aproveita o melhor do Pix, sem perder a praticidade e conveni\u00eancia da consolida\u00e7\u00e3o de todas suas despesas no cart\u00e3o de cr\u00e9dito em data \u00fanica.<\/p>\n
Os programas de reciprocidade pelo uso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito (pontos, cashback, sorteios, promo\u00e7\u00f5es pontuais) devem ser refor\u00e7ados para estimular a escolha do cart\u00e3o de cr\u00e9dito como meio de pagamento. A seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es com cart\u00f5es, permitindo chargeback e autentica\u00e7\u00f5es avan\u00e7adas nas compras online, s\u00e3o pontos a favor para os cart\u00f5es. Por outro lado, \u00e9 prov\u00e1vel que os lojistas ofere\u00e7am algum benef\u00edcio para o pagamento via Pix por ser mais econ\u00f4mico para eles. A decis\u00e3o do meio de pagamento a ser utilizado ser\u00e1 do cliente, cada vez mais empoderado!<\/p>\n
Para as credenciadoras surgiram novos modelos de neg\u00f3cio, como o Pix QR Code e o Pix NFC, ambos utilizando a maquininha do cart\u00e3o, que inclui seguran\u00e7a na transa\u00e7\u00e3o, emite comprovante e ainda concilia as vendas via Pix na mesma interface de concilia\u00e7\u00e3o de cart\u00f5es. Sem d\u00favida, s\u00e3o transa\u00e7\u00f5es nas quais as credenciadoras ganhar\u00e3o menos, mas h\u00e1 que se considerar que o bolo cresceu bastante com toda essa recente digitaliza\u00e7\u00e3o da sociedade. A diversifica\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os como oferta de cr\u00e9dito, seguros, solu\u00e7\u00f5es de gest\u00e3o poder\u00e3o ajudar a manter e ampliar a rentabilidade do business. Vale lembrar que o papel principal da credenciadora \u00e9 ajudar seu cliente lojista a vender mais e com seguran\u00e7a.<\/p>\n
As bandeiras passam a investir fortemente em inova\u00e7\u00f5es, na presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os tecnol\u00f3gicos agregados, intelig\u00eancia dos neg\u00f3cios e se posicionam como colaboradores importantes com sua expertise de gest\u00e3o de grandes redes de pagamentos e seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es. Cart\u00f5es e Pix v\u00e3o coexistir e as bandeiras podem desempenhar um papel relevante neste novo ecossistema que se desenha. Solu\u00e7\u00f5es como tokens de bandeira, Click to Pay, 3DS2, Data Only etc., agregam valor e refor\u00e7am a relev\u00e2ncia dos cart\u00f5es. De qualquer forma, as bandeiras continuar\u00e3o a sofrer press\u00e3o para redu\u00e7\u00e3o de taxas e tarifas em sua atribui\u00e7\u00e3o tradicional de arranjo de pagamentos.<\/p>\n
Sem d\u00favida alguma, o Pix est\u00e1 sendo um grande desafiante da hegemonia dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito e de d\u00e9bito, mas tamb\u00e9m tem contribu\u00eddo para grandes transforma\u00e7\u00f5es, obrigando players tradicionais a se reinventarem. Ainda \u00e9 prematuro afirmar que o Pix representa uma grande amea\u00e7a aos cart\u00f5es de cr\u00e9dito ou que, no curto prazo, ser\u00e1 capaz de oferecer a mesma gama de servi\u00e7os agregados e benef\u00edcios dispon\u00edveis nos arranjos p\u00f3s-pagos oferecidos por bandeiras de ampla aceita\u00e7\u00e3o. O Pix nasceu de uma iniciativa do regulador, tem foco na viabiliza\u00e7\u00e3o de um pagamento a custo zero e n\u00e3o tem como prioridade investir em fideliza\u00e7\u00e3o e reciprocidade. Diante dos desafios, \u00e9 importante a todo momento refor\u00e7ar e comunicar muito bem os diferenciais dos cart\u00f5es de cr\u00e9dito: seguran\u00e7a das transa\u00e7\u00f5es, prote\u00e7\u00e3o contra fraudes, cart\u00f5es virtuais, programas de recompensas, ampla aceita\u00e7\u00e3o global, limite pr\u00e9-aprovado, transa\u00e7\u00f5es \u00e0 vista, parcelado sem juros, credi\u00e1rio, parcelamento de fatura, parcelamento do saldo total, integra\u00e7\u00e3o com carteiras digitais \u2013 tudo isso j\u00e1 implantado e funcionando perfeitamente. Al\u00e9m disso, h\u00e1 a vantagem da disponibilidade 24 horas por dia, permitindo a realiza\u00e7\u00e3o de transa\u00e7\u00f5es em qualquer parte do mundo. Experimente fazer uma compra online acima de R$ 1.000 ap\u00f3s \u00e0s 20h via Pix, e \u00e9 prov\u00e1vel que n\u00e3o consiga conclu\u00ed-la, precisando esperar at\u00e9 o dia seguinte. Isso pode significar a perda de uma grande promo\u00e7\u00e3o em uma passagem a\u00e9rea ou uma superoferta em um marketplace. O mesmo pode acontecer durante o final de semana, quando as transa\u00e7\u00f5es por Pix t\u00eam restri\u00e7\u00f5es de limites.<\/p>\n
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Como a intelig\u00eancia artificial poder\u00e1 melhorar a efici\u00eancia e trazer benef\u00edcios efetivos para as empresas que atuam no setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento? E para os seus clientes? Cite exemplos. Como sua empresa est\u00e1 se preparando para esse novo momento? Quais os principais desafios a serem superados?<\/p>\n
Intelig\u00eancia artificial \u00e9 o tema do momento e ser\u00e1 um dos principais impulsionadores de inova\u00e7\u00f5es no mercado de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. Inicialmente vamos \u00e0s defini\u00e7\u00f5es:<\/p>\n
A intelig\u00eancia artificial \u00e9 um campo da computa\u00e7\u00e3o respons\u00e1vel pelo desenvolvimento de sistemas e algoritmos capazes de executar tarefas que, anteriormente, eram exclusivas dos seres humanos. Assim, esses sistemas podem aprender a partir de grandes volumes de dados e simular uma intelig\u00eancia semelhante \u00e0 humana.<\/p>\n
A intelig\u00eancia artificial generativa \u00e9 uma ramifica\u00e7\u00e3o da intelig\u00eancia artificial focada no desenvolvimento de sistemas capazes de criar conte\u00fados novos e originais. Esses sistemas s\u00e3o treinados a partir de um grande volume de dados, permitindo que a IA aprenda os padr\u00f5es contidos nessas informa\u00e7\u00f5es. Com base nesse aprendizado, ela \u00e9 capaz de gerar respostas e conte\u00fados originais, aplicando os padr\u00f5es assimilados em tarefas que variam de simples a altamente complexas.<\/p>\n
Para simplificar, vamos aqui usar genericamente o termo intelig\u00eancia artificial (IA). N\u00e3o \u00e9 propriamente um assunto in\u00e9dito, pois j\u00e1 \u00e9 usada h\u00e1 algum tempo no setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. Exemplo: redes neurais para detec\u00e7\u00e3o de fraudes, autoriza\u00e7\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es, an\u00e1lise de cr\u00e9dito etc. Entretanto, em uma sociedade cada vez mais digitalizada e com os recursos tecnol\u00f3gicos atuais que permitem a an\u00e1lise de grandes bases de dados comportamentais, o tema ganhou recentemente uma relev\u00e2ncia maior, tornando-se prioridade para todo o mercado.<\/p>\n
Todos est\u00e3o mobilizados para compreender e aproveitar ao m\u00e1ximo o que a IA pode oferecer, mesmo sem conhecer plenamente todo o seu potencial. Os benef\u00edcios geralmente incluem melhorias na efici\u00eancia operacional, seguran\u00e7a, personaliza\u00e7\u00e3o de ofertas e aprimoramento da experi\u00eancia do cliente. Como consequ\u00eancia, h\u00e1 um aumento na produtividade e na rentabilidade. Aqueles que n\u00e3o estiverem atentos a essa tend\u00eancia correm o risco de ficar para tr\u00e1s.<\/p>\n
A IA ter\u00e1 um impacto transformador no setor de meios eletr\u00f4nicos de pagamento. Processos que exigem aplica\u00e7\u00f5es de regras de decis\u00f5es din\u00e2micas, com necessidade de aperfei\u00e7oamentos constantes, ser\u00e3o os mais beneficiados com a tecnologia, que tende a trazer mais efici\u00eancia com redu\u00e7\u00e3o de custos.<\/p>\n
Veja abaixo alguns exemplos de aplica\u00e7\u00f5es da intelig\u00eancia artificial no dia a dia de uma opera\u00e7\u00e3o de Meios Eletr\u00f4nicos de Pagamento, mencionados pelos respondentes:<\/p>\n
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Finalizamos esse t\u00f3pico com um coment\u00e1rio bastante interessante de Boanerges Ramos Freire sobre as dificuldades para implanta\u00e7\u00e3o da IA nas empresas:<\/p>\n<\/p>\n
Apesar dos grandes benef\u00edcios, existem desafios consider\u00e1veis que as empresas precisam enfrentar para implementar solu\u00e7\u00f5es baseadas em IA de forma eficaz. A integra\u00e7\u00e3o com sistemas legados \u00e9 uma das dificuldades mais comuns, pois muitas empresas ainda operam com infraestruturas antigas, que n\u00e3o s\u00e3o facilmente compat\u00edveis com novas tecnologias. Garantir a privacidade e seguran\u00e7a dos dados tamb\u00e9m \u00e9 uma preocupa\u00e7\u00e3o central, especialmente em um contexto em que os dados dos clientes s\u00e3o altamente sens\u00edveis. Al\u00e9m disso, a conformidade com regulamenta\u00e7\u00f5es em constante evolu\u00e7\u00e3o exige que as empresas se adaptem rapidamente \u00e0s novas exig\u00eancias legais, o que pode ser um processo complexo.
\nOutro desafio importante \u00e9 a necessidade de supervis\u00e3o humana nas decis\u00f5es da IA, garantindo que as m\u00e1quinas n\u00e3o tomem decis\u00f5es erradas ou preconceituosas. A transpar\u00eancia nos processos decis\u00f3rios tamb\u00e9m \u00e9 crucial, especialmente quando as escolhas da IA impactam diretamente os consumidores. Por fim, os custos de implementa\u00e7\u00e3o e a escassez de talentos especializados em IA no setor financeiro podem dificultar a ado\u00e7\u00e3o em larga escala.
\nPara superar esses desafios, as empresas precisam investir fortemente em infraestrutura tecnol\u00f3gica, desenvolver parcerias estrat\u00e9gicas, e promover treinamento cont\u00ednuo de suas equipes. A cria\u00e7\u00e3o de estruturas robustas de governan\u00e7a de dados e \u00e9tica em IA ser\u00e1 essencial para garantir que a IA seja usada de maneira eficaz e respons\u00e1vel\u201d.<\/p>\n
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Dada a cont\u00ednua evolu\u00e7\u00e3o do setor de credenciamento, quais os principais desafios e tend\u00eancias do momento? Na sua opini\u00e3o, quais os atributos mais relevantes para crescer, se diferenciar, ganhar mercado e aumentar a rentabilidade?<\/p>\n
O setor de credenciamento tem o desafio de se reposicionar como uma atividade estrat\u00e9gica e n\u00e3o de presta\u00e7\u00e3o de servi\u00e7os comoditizados. Agregar valor ao lojista, seja f\u00edsico ou online, proporcionando solu\u00e7\u00f5es que o ajudem a vender mais, com seguran\u00e7a, com fluidez e baixo n\u00edvel de atrito, com suporte imediato em caso de imprevistos, com solu\u00e7\u00f5es personalizadas, com apoio na gest\u00e3o do dia a dia, com suporte ao fluxo de caixa e contabilidade, com oferta de cr\u00e9dito, com simplifica\u00e7\u00e3o dos controles e concilia\u00e7\u00f5es das vendas em todos os canais s\u00e3o alguns exemplos. Os pequenos varejistas, com recursos limitados, podem ser bastante sens\u00edveis a um apoio de marketing e vendas em m\u00eddias sociais como Instagram, TikTok, WhatsApp etc. Importante segmentar as abordagens comerciais levando em conta o tamanho e o ramo dos estabelecimentos, pois as necessidades s\u00e3o bastante distintas. Todo esse conjunto de servi\u00e7os agregados contribui para a fideliza\u00e7\u00e3o, bem como para o aumento da efici\u00eancia operacional e financeira dos comerciantes, representando robustas barreiras de sa\u00edda.<\/p>\n
Inova\u00e7\u00e3o e criatividade s\u00e3o essenciais para qualquer business<\/i>, mas especialmente para este setor que ficou tantos anos acomodado no duop\u00f3lio e, posteriormente, passou por uma revolu\u00e7\u00e3o com crescimento exponencial do n\u00famero de competidores, extremamente focados em \u201cguerra de pre\u00e7os\u201d para crescer e disputar clientes.<\/p>\n
Alguns executivos que contribu\u00edram com suas opini\u00f5es para este relat\u00f3rio acreditam que, embora as condi\u00e7\u00f5es comerciais sempre sejam muito importantes, a \u201cguerra de pre\u00e7os\u201d pode ser neutralizada e at\u00e9 abrir espa\u00e7o para recomposi\u00e7\u00e3o de margens, desde que se consiga elevar a experi\u00eancia e a proposta de valor oferecidas aos varejistas. Importante considerar tamb\u00e9m a inclus\u00e3o dos comerciantes aut\u00f4nomos e dos microempres\u00e1rios no ecossistema de pagamentos digitais \u2013 ambos segmentos com necessidades bastante distintas.<\/p>\n
A evolu\u00e7\u00e3o na forma de captura de transa\u00e7\u00f5es est\u00e1 acelerada, impulsionada por inova\u00e7\u00f5es tecnol\u00f3gicas. Temos visto uma crescente ado\u00e7\u00e3o de pagamentos digitais, como contactless, Click to Pay, PassKey, Tap on Phone, Tap to Pay online e solu\u00e7\u00f5es de autentica\u00e7\u00e3o silenciosa, como biometria digital, facial e comportamental. Assumir que o Pix j\u00e1 \u00e9 um relevante meio de pagamento no varejo (e tender\u00e1 a crescer ainda mais) e investir em solu\u00e7\u00f5es que o integrem \u00e0s maquininhas ser\u00e1 muito relevante para elevar a experi\u00eancia dos clientes como mais uma alternativa de pagamento dispon\u00edvel. A chegada do Pix por aproxima\u00e7\u00e3o deve alavancar a pr\u00f3xima onda de inova\u00e7\u00e3o no setor de credenciamento.<\/p>\n
Os investimentos em seguran\u00e7a e preven\u00e7\u00e3o a fraudes tornam-se cada vez mais essenciais diante da evolu\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica dos canais digitais de captura de transa\u00e7\u00f5es. Esse tema central continuar\u00e1 no radar das credenciadoras e bandeiras.<\/p>\n
Todos respondentes est\u00e3o convencidos da necessidade de investir em servi\u00e7os agregados ao comerciante, que v\u00e3o al\u00e9m da simples captura das transa\u00e7\u00f5es. Listamos aqui uma ampla gama do que foi mencionado. Mas o grande desafio \u00e9 oferecer todos esses servi\u00e7os complementares com o mesmo n\u00edvel de qualidade de um especialista em cada tema. Estabelecer parcerias estrat\u00e9gicas pode ser uma alternativa interessante para crescer e ganhar mercado, a partir de uma oferta diversificada.<\/p>\n
O setor de credenciamento continuar\u00e1 altamente competitivo, lutando para conquistar a principalidade dos comerciantes por meio de solu\u00e7\u00f5es personalizadas para cada \u201ccluster\u201d. Isso exigir\u00e1 fortes investimentos tecnol\u00f3gicos de cada player, a fim de se adaptar \u00e0s mudan\u00e7as regulat\u00f3rias e \u00e0s novas formas de pagamento emergentes. O setor enfrentar\u00e1 press\u00e3o para oferecer inova\u00e7\u00f5es, enquanto convive com modelos alternativos de captura de transa\u00e7\u00f5es, que nem sempre s\u00e3o t\u00e3o rent\u00e1veis. A oferta de servi\u00e7os agregados, como gest\u00e3o operacional, finan\u00e7as e marketing, ser\u00e1 uma estrat\u00e9gia inevit\u00e1vel para manter a rentabilidade e fidelizar os comerciantes. A r\u00e9gua da competi\u00e7\u00e3o subiu, e o pre\u00e7o n\u00e3o ser\u00e1 o \u00fanico fator determinante na decis\u00e3o dos comerciantes.<\/p>\n
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Quais os principais desafios para o setor de cart\u00f5es de benef\u00edcios frente \u00e0s mudan\u00e7as regulat\u00f3rias? Como a interoperabilidade e portabilidade podem mudar a din\u00e2mica de competitividade? Em que est\u00e1gio das mudan\u00e7as nos encontramos atualmente? Quem perde e quem ganha com as novas regras?<\/p>\n
O mercado aguarda para este ano a nova regulamenta\u00e7\u00e3o do Programa de Alimenta\u00e7\u00e3o do Trabalhador (PAT). Essa nova regulamenta\u00e7\u00e3o traz diretrizes importantes envolvendo a portabilidade e interoperabilidade no mercado de cart\u00f5es de benef\u00edcios, especificamente para vale-alimenta\u00e7\u00e3o e vale-refei\u00e7\u00e3o.<\/p>\n
As mudan\u00e7as no vale-refei\u00e7\u00e3o e alimenta\u00e7\u00e3o j\u00e1 foram aprovadas pela C\u00e2mara e pelo Senado, mas ainda n\u00e3o entraram em vigor, aguardando a regulamenta\u00e7\u00e3o que definir\u00e1 as regras e os prazos para a implementa\u00e7\u00e3o das novas normas.<\/p>\n
De maneira geral, as novas regras visam incentivar a competi\u00e7\u00e3o no setor, promovendo transpar\u00eancia e maior efici\u00eancia. Amplia significativamente a rede de aceita\u00e7\u00e3o do benef\u00edcio ao promover a interoperabilidade, que trar\u00e1 como consequ\u00eancia a redu\u00e7\u00e3o de custos para os estabelecimentos. Pr\u00e1ticas de rebates e oferta de p\u00f3s-pago para as empresas contratantes tamb\u00e9m n\u00e3o s\u00e3o mais permitidas. Isso visa colocar os novos entrantes e as empresas tradicionais em p\u00e9 de igualdade, mas, de certa forma, torna as ofertas das empresas de benef\u00edcios aos RHs contratantes bastante commoditizadas, eliminando potenciais ganhos financeiros que poderiam ser obtidos.<\/p>\n
O grande ganhador \u00e9 o funcion\u00e1rio que recebe o benef\u00edcio, agora mais empoderado pela possibilidade de portabilidade do valor para a empresa que oferecer a melhor proposta de valor. Em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 portabilidade, o governo j\u00e1 sinalizou que n\u00e3o deseja que essa competi\u00e7\u00e3o seja impulsionada por incentivos como cashback ou promo\u00e7\u00f5es, o que poderia ser um grande incentivo para novos entrantes tomarem mercado. Em vez disso, o foco deve estar na entrega do valor genu\u00edno do produto.<\/p>\n
Para os novos players provedores dos benef\u00edcios, o mercado estar\u00e1 mais din\u00e2mico e competitivo, com redu\u00e7\u00e3o das barreiras de entrada. Inova\u00e7\u00e3o e criatividade na proposta de valor ser\u00e3o diferenciais competitivos. Os players tradicionais do setor de benef\u00edcios ser\u00e3o pressionados em suas margens de lucro e estimulados a melhorar a proposta de valor para fazer face aos desafiantes.<\/p>\n
Uma quest\u00e3o interessante para reflex\u00e3o \u00e9: \u201cse a interoperabilidade for bem implementada e estiver funcionando plenamente, o que motivaria um colaborador a fazer uso da portabilidade, uma vez que o principal problema da aceita\u00e7\u00e3o estaria resolvido?\u201d. Nesse contexto, uma poss\u00edvel estrat\u00e9gia seria o desenvolvimento de solu\u00e7\u00f5es do tipo \u201cSuperApp\u201d, integrando todas as funcionalidades do RH no celular do funcion\u00e1rio, como a gest\u00e3o do saldo do benef\u00edcio, promo\u00e7\u00f5es de estabelecimentos, controle de f\u00e9rias, holerite, controle de ponto, transporte, entre outros. Essa abordagem poderia atuar como uma forma eficaz de blindagem, desestimulando o funcion\u00e1rio a realizar a portabilidade.<\/p>\n
Embora ainda existam muitas d\u00favidas sobre como as medidas funcionar\u00e3o na pr\u00e1tica, tudo indica que 2025 ser\u00e1 o grande ano para a consolida\u00e7\u00e3o das discuss\u00f5es regulat\u00f3rias no setor de benef\u00edcios. Essas mudan\u00e7as devem trazer maior liberdade de escolha para os usu\u00e1rios, mais op\u00e7\u00f5es para os RHs contratantes, a necessidade de inova\u00e7\u00e3o e diferencia\u00e7\u00e3o para as empresas provedoras de benef\u00edcios, al\u00e9m da amplia\u00e7\u00e3o da base de clientes e da redu\u00e7\u00e3o dos custos de aceita\u00e7\u00e3o para os estabelecimentos, por meio de arranjos abertos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Fatos Relevantes de 2024 Quais foram os grandes destaques de 2024 no que se refere ao mercado de Meios Eletr\u00f4nicos de pagamento? Cite 3 fatos relevantes. que marcaram o ano. O ano de 2024 teve in\u00edcio com a interven\u00e7\u00e3o governamental nos juros do cr\u00e9dito rotativo, um projeto que se tornou lei e foi recebido com […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"footnotes":""},"class_list":["post-214","page","type-page","status-publish","hentry"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/214","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=214"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/pages\/214\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/cardmonitor.com.br\/relatorio-anual\/edicao-2025\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=214"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}